Получение кредита под залог

Залог при получении кредита

Как только мы хотим получить крупную сумму кредита, мы тут же судорожно вспоминаем, что же у нас есть такого, что мы можем предложить банку в качестве залога. Недвижимость, автомобиль, депозиты – это краткий перечень того, что может быть интересно банку в качестве залога от физического лица. Однако на какую сумму вы бы могли рассчитывать, имея тот или иной залог? Вам срочно нужно 100 тыс. у.е., у вас есть красивый внедорожник или недвижимость, и вы искренне надеетесь, что банк таки выдаст средства под залог, однако банк предлагает куда меньшую сумму? Попробуем разобраться что вообще из себя представляет получение кредита под залог.

Критерии залога для банка

Здесь важно понять, что банк – это не ломбард, ему ваш залог не нужен, поскольку для банка это и так головная боль. Мало того, что конфискованный залог нужно где-то хранить, затем получить на него юридическое право собственности, так потом еще нужно организовать аукцион и продать его. Кроме того Центробанки заставляют банки выполнять определенные нормативы. Наличие активов вроде недвижимости или автомобилей тянет эти нормативы вниз, то есть банку не выгодно эти активы держать у себя на балансе.

Немного отвлекусь, но думаю, читателям будет интересно. Дабы обойти требования Центробанка, крупные банки создают структуры, на которые на основании Договора купли-продажи переводят на баланс эту недвижимость. Нам известен случай, когда проблемный заемщик имел в центре города очень приятную недвижимость. Собственники банка создали компанию, которая “выкупила” данное имущество. Банку выгодно – нет расходов на суды, заемщику – избавился, хоть и с убытком, от долга, собственнику банка – приобрел неплохой актив со скидкой.

Каким критериям должен отвечать залог:

  • Высоколиквидный. Залог можно легко продать. Это означает, что элитные дома или яхты банк брать в залог не захочет или оценит в полцены, заложив риски того, что имущество будет долго продаваться;
  • Рабочее состояние. То есть, банк не заинтересуется машинами вроде ВАЗ года выпуска прошлого века, поскольку после оценки стоимость такой оценки будет практически нулевой. По отношению к машинам банки ставят 5-ти летний срок давности для отечественных авто и 7-10 лет – для иномарок, но бывают и исключения. Для недвижимости банки могут предъявлять требования к этажности квартиры (первый и последние этажи банки в залог брать любят не сильно), к году постройки дома. Для нежилой недвижимости – учитывают подъездные дороги, наличие охраны, коммуникации.
  • Право собственности. Залог должен принадлежать только заемщику или имущественному поручителю, не быть в залоге в другом финансовом учреждении (за исключением программ, предусматривающих возможность последующего залога), не быть под арестом.

Каким же образом банк оценивает ваш залог? Сразу скажем, что речь о ювелирных изделиях и бытовой технике в качестве залога мы не рассматриваем, поскольку при серьезном кредитовании речь о таком залоге не идет, при оформлении договора залога сам залог остается в пользовании клиента.

Виды залогов, которые “любят” банки:

  1. Депозит. Здесь все просто. Под залог депозита клиент может получить 80-90% от суммы депозита без начисленных процентов.
    При этом срок кредита не может превышать срок депозитного договора, а зачастую на 5-10 дней меньше. Дабы банку не нужно было через суды доказывать правомочность погашения кредита за счет депозита, с клиентом подписывается документ о договорном списании, согласно которому клиент заведомо согласен, что депозит переходит в собственность банка в размере, необходимом для погашения кредита, процентов и всех комиссий.
  2. Недвижимость. Оценка такого залога может длиться несколько дней. Есть два варианта оценки: внутрибанковская и внешняя, у аккредитованного оценщика. Сейчас клиентам предлагают первый вариант, поскольку он бесплатный для клиента. Оценка происходит документально и визуально. Визуально: сотрудники банка приезжают, фотографируют залог, заполняют анкету. Оценка проводится на основании внутренних документов, регламентирующих данный процесс. Сравнительный метод (рыночная стоимость залога) имеет удельный вес в общей стоимости не более 20%. Если речь идет о покупке новой недвижимости, то оценочная стоимость принимается исходя из стоимости недвижимости по договору купли-продажи.
  3. Автомобиль. Если автомобиль новый и кредит берется на его покупку из салона, то оценка совпадает с его покупной стоимостью. Банк снижает риски, взимая с клиента первоначальный взнос. В случае со старым автомобилем оценка производится путем сравнения с рыночной стоимостью, а также со специальным документом, в котором указано, какой коэффициент применяется в случае, если а) техосмотр проводился или нет; б) хранилась машина в гараже или на улице и т.д. Обычно банк оценивает машину в размере 60-70% от её рыночной стоимости, после чего выдает кредит в сумме 70-80% от оценочной стоимости.

Важно! В зависимости от законодательной базы страны оценка залога может проводиться без учета некоторых налогов. В Украине, к примеру, из стоимости оценки вычитается НДС, что еще больше удешевляет оценочную стоимость залога.

Ну и напоследок в двух словах скажем, что же все-таки нужно сделать заемщику, чтобы его залог был оценен в как можно большую стоимость. Во-первых, приведите залог в порядок. Если это недвижимость – почините сантехнику в доме, по возможности, вынесите хлам, замените самую простую бытовую технику. Заделайте все трещины или потеки, поскольку это резко снизит стоимость квартиры. Вставьте стекла в нежилом помещении, подлатайте крышу, почините фундамент – это не так затратно в сравнении с тем, насколько банк может снизить оценку здания. Помойте машину, проведите необходимый ремонт, скрутите пробег (а как же без этого), натрите воском кузов и внутреннюю отделку салона.

Эти несложные методы помогут создать образ того, что ваш залог находится в идеальном состоянии, а значит вы сможете получить больший кредит. При желании вы можете апеллировать к тому, что уйдете в другой банк, где залог оценят выше. Удачи вам в переговорах с банками!

Добавить комментарий

Кредит онлайн
Новые кредиты!
Рассылка новых кредитных предложений по электронной почте.
* Мы никогда не рассылаем спам!
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwczovL2FwaS5zcG90bGVhZGlhLmNvbS8/cD1wYXlkYXlydSZzPWRyYWZ0Jnc9NjQyNSZzdWI9d3Nmb3Jtd2luZG93JndpZHRoPTY0MCZoZWlnaHQ9ODEwIj48L2lmcmFtZT4=
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjYwJyBoZWlnaHQ9JzY4MCcgaGVpZ2h0PSIxMDAlIiBzY3JvbGxpbmc9InllcyIgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwczovL2FwaS5zcG90bGVhZGlhLmNvbS8/cD1wYXlkYXlydSZzPWRyYWZ0Jnc9NjQyNSZzdWI9d3Nmb3Jtd2luZG93c2Nyb2xsJndpZHRoPTY0MCZoZWlnaHQ9NjgwIj48L2lmcmFtZT4=