Не хватает денег на крупную покупку: копить или взять кредит?

Вы запланировали крупную покупку, но размер вашего месячного дохода не позволяет приобрести ее одним платежом. Что же предпринять в этой ситуации? Существует несколько вариантов выхода из затруднительной для вашего бюджета ситуации. Можно в течение некоторого времени ежемесячно откладывать сумму (позволительную для вашего уровня дохода) и таким образом накопить на покупку. В зависимости от суммы, которая необходима, накопление займет некоторое время – от нескольких месяцев до нескольких лет. Или же вы можете взять кредит и сразу совершить покупку, а затем уже ежемесячно выплачивать долг. В этой статье мы подробно рассмотрим выгоды и недостатки обоих вариантов.

Данная проблема справедлива лишь в случае нехватки денег на крупную покупку и не имеет отношения к ситуации, когда вам просто недостает средств на необходимые вещи. В таком случае вы не сможете воспользоваться ни одним из предложенных выше вариантов. Первый вариант для вас будет невозможным, так как нужно иметь такой ежемесячный доход, который бы позволял отложить нужную сумму без ущерба для нормального уровня жизни (например, чтобы не пришлось отказывать себе в необходимых вещах и продуктах питания). Вариант получения кредита – тоже исключается, так как даже если кредит вам дадут, то при низком месячном доходе вы не сможете его вернуть.

Вам следует либо пересмотреть распределение своего бюджета, либо подумать об источниках дополнительного дохода в данной ситуации. Должны вас предостеречь: вам нужно провести оптимизацию расходов своего бюджета или отыскать источники дополнительного пополнения семейной казны, иначе любой займ только осложнит ваше положение. Кредит предполагает подписание договора и соблюдение его условий. За невыполнением обязательств по кредитному соглашению могут последовать санкции банка: вы можете лишиться залогового имущества, понести материальную или уголовную ответственность. Вы должны иметь это ввиду. Чтобы иметь возможность обслуживать кредит, ваши доходы должны быть выше ваших расходов.

Если же вам не хватает средств на приобретение дорогого товара или услуги (недвижимость, автомобиль, дорогая бытовая техника, ремонт жилья и т.д.), то нужно внимательно выбрать либо займ средств, либо их накопление.

Итак, более выгодным для вас будет копить деньги на покупку в случаях, если:

• Товар, о котором идет речь, не является товаром первой необходимости. Вы легко можете существовать, не имея какое-то время этой вещи, без особенного дискомфорта. Например, к этой категории относятся достаточно дорогие брендовые вещи (авто, электроника, телефоны, бытовая техника, дизайнерские вещи и пр.). Покупка товаров, без которых вы легко можете обойтись – это, в сущности, следствие давления общества потребления. Его влияние достаточно сильно ощущает любой социализированный индивид в современном мире. Возможно, тогда вам стоит задуматься: насколько действительно данная покупка оправдана. Если все же, несмотря на понимание истинной мотивации этой покупки, вы все же хотите ее осуществить, то кредит категорически не ваш вариант. Если вы возьмете эту вещь в кредит, то следом за ней можете соблазниться на покупку других вещей из этой же категории «не необходимых», также путем погружения в долги. Это может привести к плачевному результату для вас: неплатежеспособности и всем последующим санкциям кредиторов.
• Если ваша финансовая ситуация нестабильна. Например, ваш месячный доход не одинаковый каждый раз и вам сложно его предугадать. Эта ситуация возможна для фрилансеров, доходы которых зависимы от наличия или отсутствия заказов. В этом случае, кредит может оказаться достаточно сильным стрессовым фактором в вашей жизни, так как нестабильность прихода средств в ваш бюджет вызовет просрочки выплат займа. Это влечет за собой ухудшение кредитной истории, а также дополнительные расходы на оплату пени, растущие процентные ставки и другие санкции банка-кредитора.
  Оформление кредита требует абсолютной уверенности, что вы в течение всего срока кредитного договора сможете выплачивать долг.
• Товар, который вас интересует, один из высокотехнологичных и быстро дешевеющих. Например, новинки электроники: телефон, ноутбук, компьютер. Информационный век приучил нас к тому, что все гаджеты имеют свойство быстро сменяться более новыми усовершенствованными моделями. Следовательно, устаревшие модели падают в цене достаточно скоро. Поэтому, выбрав подходящую модель и начав копить средства на ее покупку, вы очень скоро будете приятно удивлены снижением стоимости желаемого товара. С течением времени ваши накопления будут увеличиваться, а цена будущей покупки снижаться, так что вы сможете купить нужную вещь гораздо быстрее, чем планировали. Оформив ссуду в данном случае, вы только добавите себе дополнительных расходов.

Лучшим вариантом будет оформление кредита на покупку, если:

• Покупка необходима вам срочно. В случае, когда это товар первой необходимости. Например, стиральная машинка для семьи с маленьким ребенком или холодильник. Или, к примеру, ремонт протекающей крыши. Пока вам удастся накопить необходимую сумму, вы будете вынуждены терпеть ощутимые неудобства. В случае с протекающей крышей вам и вовсе негде будет жить. Поэтому ждать, пока вы соберете необходимую сумму, в этом случае некогда. Очень хорошо, если вы предусмотрительный человек и имеете некоторые сбережения на «черный день». Тогда такие ситуации не застанут вас врасплох и не толкнут в долговую яму. Резервный фонд позволит легко справиться с непредвиденными ситуациями, требующими вложения средств: выход из строя бытовой техники, срочный ремонт жилья или автомобиля. Отсутствие таких сбережений покажет вас непредусмотрительным и недостаточно грамотным финансово человеком. Без такого резервного фонда вы рискуете возложить на себя дополнительные расходы по выплате кредитных процентов, комиссий и т.д. Подобная ситуация, если она произошла однажды в вашей жизни, должна вас научить накапливать определенную сумму для того, чтобы легко справляться с форс-мажорными ситуациями.
• Если интересующий вас товар стремительно растет в цене так, что вы просто не успеваете накопить достаточную сумму для его приобретения. Такое возможно в случае инфляции и девальвации в стране. В период инфляции цены растут настолько быстро, что вы можете не успевать накапливать достаточную сумму: деньги обесцениваются все сильнее, цены растут все больше, а вожделенная вещь все дальше от вас. В таком случае кредит является довольно выгодным решением.
• Кредит оправдан в том случае, когда на кону решение жилищного вопроса (ипотека). Такая ситуация вынудит вас взять кредит, так как на то, чтобы накопить довольно большую сумму для покупки жилья, необходимо время. А вам уже сейчас надо где-то жить. Опять же, тратить деньги на съемное жилье – дополнительные ненужные расходы, которых можно избежать. В случае с кредитом на покупку дома или квартиры, выгоднее всего оформить ипотеку, но следует внимательно рассмотреть все программы кредитования, чтобы остановиться на более выгодной и удобной для вас.

Итак, мы рассмотрели основные моменты выбора между накоплением и займом средств при необходимости совершить крупную покупку — в каких случаях более выгодно  остановиться на кредите, а в каких – накопить достаточную сумму и потом уже совершать покупку. Надеемся, что эта информация поможет вам повысить финансовую грамотность.

25 апреля 2016, 20:02