Уступка прав и передача кредитных обязательств физического лица

Что такое уступка прав по кредитному договору, как она происходит, каким образом в данном процессе задействованы третьи лица. Что такое цессия, существует ли ряд обязательных условий, которые должны быть зафиксированы в договоре об уступке прав. Обо всем этом расскажем в статье, а также рассмотрим этапы передачи обязательств по кредитному договору физического лица.

Понятие уступки прав по кредитному договору

Сегодня в связи с ухудшением финансовой ситуации в стране все чаще возникают ситуации, при которых заемщики не способны возвращать долги по кредитам. Впрочем, на невыполнение обязательств по кредитным договорам влияют различные факторы, вплоть до злостного уклонения об оплате, мошенничества и просто недобросовестности заемщиков. Когда кредит становится проблемным, кредитные учреждения, как банковские, так и небанковские, передают долги в различные организации, работа которых и заключается во взыскании долгов. Как правило, этим занимаются коллекторские фирмы, которых в России в последнее время появилось достаточно много. Кредитное учреждение и коллекторы действуют сообща в нескольких направлениях. Либо коллекторская фирма полностью выкупает договор, а деньги возвращает себе («выбив» их с должника), либо работает вместе с сотрудниками банка и получает процент по возвращению долга.

Первый вариант – самый распространенный, и называется он цессией. По сути, цессия – это продажа обязательств по договору, покупка долга недобросовестного заемщика третьим лицом – коллекторами. Банк и специализированная компания заключают договор о цессии, согласно которому владельцем проблемной задолженности и становится коллекторская фирма. Закон Российской Федерации гласит, что заемщик должен дать согласие о переуступке прав и продаже своего долга третьему лицу. Но на деле все по-другому: банки и малые финансовые структуры зачастую включают пункт о цессии в договор, который вы подписываете при оформлении кредита. Таким образом, это позволяет финансовым учреждениям действовать в рамках законодательства.

Причины цессии

Как правило, договора банки продают целыми портфелями, не в индивидуальном порядке. И часто бывает, что у банка уже налажена связь с той или иной организацией, которой по необходимости можно быстро продать проблемные задолженности. Причин бывает достаточно много, но все их можно условно разделить на три подгруппы:

1. Каждый банк устанавливает срок, по истечению которого задолженность можно считать безвозвратной. То есть, понимая, что долг по кредиту заемщик возвращать не собирается, банк продает договор третьему лицу, тем самым получая компенсацию и улучшая статистику проблемных кредитов.
2. Если тело кредита (сумма, которую занимал клиент) полностью выплачено, но от уплаты процентов заемщик отказывается, банк также может продать договор, чтобы не терять дополнительную прибыль.
3. Если банк неплатежеспособен или находится на грани ликвидации, банкротства, ему необходимо быстрее закрыть проблемные договора. В таких случаях организация также может обратиться к коллекторам.

Процесс уступки прав по кредитному договору

Как правило, банк, не имея больше рычагов давления на заемщика с целью заставить его вернуть долг, а также по истечению 12 месяцев со дня последнего поступления средств на кредитный счет должника, продает договор. Процедура продажи имеет следующие этапы:

1. Банк или малая финансовая организация собирает информацию о доходах и активах должника.
2. Вся собранная информация и копии документов передают в коллекторское агентство, где обязаны изучить их, определить, законны ли требования кредитора.
3. Сроком до одного календарного месяца длится процедура анализа перспектив возврата задолженности.
4. Коллекторская фирма оглашает свое решение и ставит цену, которую готова отдать банку за покупку проблемной задолженности.
5. В случае если банк согласен на условия коллекторов, заключается договор цессии.
6. Продавец и покупатель договора в обязательном порядке в письменном виде отправляют должнику документы, свидетельствующие об уступке прав, и новые реквизиты для оплаты.

Важные моменты договора об уступке прав

В первую очередь запомните – вы вправе требовать от кредитора доказательства того, что переуступка прав по кредитному договору действительно была осуществлена. Вы вносите платежи новому кредитору, только если он предоставил вам оригинал договора цессии с мокрой печатью.

Стороны договора цессии:

1. Цедент – организация, продающая право третьему лицу требовать погашения задолженности по договору.
2. Цессионарий – третье лицо, к которому данное право переходит.

Как видите, заемщик не принимает участия в договоре, но обе стороны обязаны уведомить его о продаже и покупке долга.

Если вы оказываетесь в подобной ситуации, внимательно перечитайте договор о цессии, обратите внимание – в нем должны присутствовать следующие обязательные пункты:

1. Информация о каждой из сторон, которые заключают договор.
2. Также указывается полная информация о должнике.
3. Отдельным пунктом выносится описание предмета договора с указанием всех подробностей и мелких деталей.
4. В документе должен быть зафиксирован пункт о сроках, по истечению которых долг необходимо выплатить.
5. Обратите внимание на то, чтобы в документе обозначили, что выполнение договора происходит в рамках законодательства РФ.
6. Как и в любом договоре, в данном документе должны быть указаны все обязанности и права каждой из сторон.

Плюсы и минусы цессии для должника

В принципе, для вас, как для заемщика, переуступка прав ничего не меняет, все условия (если только с новым кредитором вы не договорились о других) остаются такими же. Рассмотрим положительные и отрицательные моменты цессии для должника.

Плюсов немного, но они есть:

1. Нечасто, но в юридической практике случаются ситуации, когда новый кредитор и должник договариваются о более выгодных для заемщика условиях погашения долга.
2. Если повезет, вы сможете выкупить собственный кредитный договор, и эта сумма может быть гораздо меньше той, которую бы пришлось заплатить, погашая долг частями.
3. Коллектор покупает договор за гораздо меньшую сумму, чем вам пришлось бы отдать банку. Получается, что если вы вернете долг новому кредитору, он окажется в плюсе. А это означает, что коллекторская фирма готова пойти вам навстречу и смягчить условия.

Минусы цессии:

1. Цессионарий может изменить условия договора не в вашу пользу. Это незаконно, поэтому необходимо будет разбираться в суде.
2. Долг может быть продан снова, и тогда начинается путаница, ведь понять, кому вы все-таки должны его возвращать, непросто.

Можно ли отменить цессию?

Часто должников интересует данный вопрос. Вы вправе требовать отмены переуступки прав в некоторых случаях:

1. Если обе стороны не уведомили вас о переуступке и не спросили разрешения о заключении договора.
2. Если в первоначальном договоре о кредитовании отсутствует пункт о возможности цессии.

Не бойтесь обращаться к юристам и в суд

Если вы на 100% уверены, что цессия незаконна, есть смысл нанять юриста и подать иск в суд. В судебной практике нашей страны имеются случаи, когда с должника даже полностью снимали все обязательства, если банк и коллекторы действовали не в рамках закона.

13 октября 2018, 12:48