Страхование кредита. Нужно ли это и как вернуть страховку по кредиту?

Сейчас мы разберемся, обязательно ли оформлять страхование кредита. Также узнаем, как нужно поступать, чтобы вернуть сумму или ее часть за страховку, закрывая договор кредитования раньше времени. Расскажем, в каком объеме можно вернуть сумму страховки уже после погашения всей суммы кредита и существуют ли способы отказать от страхования вовсе.

Обязан ли заемщик страховать кредит?

Оформляя кредит, заемщики сталкиваются с необходимостью страховать объект кредита. Согласно законодательству, у банка нет прав навязать вам страховку кредита на небольшую сумму. Впрочем, некоторые кредитные организации, как банковские, так и небанковские, часто идут на уловки, которые заставляют заемщика страховать кредит. Например, банк давит на заемщика тем, что отказывает ему в кредите без страхования. А вот залоговое имущество (при оформлении ипотеки) должно быть застраховано, это регулируется законом. То же относится и к автокредитованию: банк обяжет вас оформить КАСКО.

Из вышесказанного и следует, что заемщик обязан страховать кредит только на крупные суммы.

Виды страхования кредитов

Что касается страховки, необходимой для получения кредита, банк может попросить сделать только одну из следующих трех видов:

1. Страховка предмета кредита на случай потери рабочего места.
2. Страховка здоровья и жизни.
3. Страхование имущества.

Банк заставляет оформлять страховку: что предпринять

Мы уже касались данного вопроса выше: работники банков не могут заставить вас оформить страхование, кроме как на имущество. Конечно, сотрудники могут припугнуть тем, что если вы откажетесь застраховаться, скорее всего, кредит не одобрят. На многих это действует – заемщику приходится оформлять страховку, особенно когда он очень нуждается в кредите. Также банк может предложить завышенные ставки, если вы не оформите страховку. Кредитные организации могут подключить вас к системе коллективного страхования, тогда отказаться от страхования даже в течение 5 дней не получится. Поэтому внимательно читайте договор на предмет данного пункта! Бывает и такой вариант: вам одобрили кредит, но в договоре стоит пункт об обязательном страховании. Здесь выбор невелик – вы либо берете кредит и страхуете его, либо не берете вовсе. В таком случае банки перед законом чисты, ведь любая кредитная организация может просто отказать вам без объяснения причин. Но если вы заметили прямое навязывание данного продукта, смело ссылайтесь на закон «О правах потребителя». И если менеджер банка предлагает только одну страховую контору, не оставляя вам выбора, это является нарушением антимонопольного закона.

Как вернуть деньги за страховку?

Без лишней головной боли можно в течение 5 банковских дней потребовать расторгнуть страховой договор. На следующий за оформлением день наступает пятидневный период «охлаждения», который дается заемщику для возможности передумать и отказаться от страховки, если это было предусмотрено договором. Необходимо придерживаться неформальной инструкции при возврате части или всей суммы страховки:

1. Посетите страховую или кредитную компанию с заявлением о расторжении договора, написано оно должно быть от руки.
2. Обязательно представьте все необходимые документы: договоры, паспорт, идентификационный код и пр.
3. В течение 10 дней ждите решения.
4. Получите сумму страховки.

Случается и так: страховая не дает ответа по решению вашего запроса либо затягивает его. Если вам не хотят озвучивать крайние сроки решения вопроса, обращайтесь в Роспотребнадзор с заявлением, квитанциями и прочими документами, которые подтверждают, что вы застрахованы.

Обращаться с иском в суд необходимо в крайних случаях, если вы уверены, что ваши права ущемляют. В судебной практике России бывали случаи, когда при досрочном погашении кредита суд обязывал страховщика выплатить часть или всю сумму страховки, но иногда и ставал на сторону страховой. Также не забывайте: чтобы вернуть средства, которые вы отдали за страховку, нужно обратиться в течение 5 дней после ее оформления. Важно также, чтобы за этот период не произошел страховой случай. Если 5 дней истекло, вы также имеете право расторгнуть договор, но из суммы вычтут комиссию за период его действия.

Правильно оформляем заявление о возврате страховки

Во всех кредитных и страховых компаниях есть бланки заявлений о возврате страховки. Тем не менее, на всякий случай ознакомьтесь с основными пунктами, которые нужно зафиксировать в своем обращении:

1. В письме/заявлении укажите полностью фамилию, имя и отчество.
2. Не забудьте написать все данные паспорта, включая прописку.
3. Укажите реквизиты, по которым вам смогут перевести деньги за страховку.
4. Не забудьте о дате подписания договоров страхования и кредитования, отметьте номер кредитного договора.
5. Ясно и четко приведите аргументы, дайте понять, что ваше решение не подлежит обсуждению.
6. Ссылайтесь на пункты договоров о кредитовании и страховании, статьи закона, разрешающие вам отказаться от страховки и вернуть деньги.
7. Желательно даже указать срок ожидания вами решения вопроса.
8. В заявлении поставьте собственную подпись и расшифруйте ее.

Напишите несколько экземпляров заявления – один оставьте у себя, а второй отдайте в страховую компанию или банк.

Погашаем досрочно кредит и требуем возврата суммы за страховку

Если клиент закрывает договор раньше крайнего срока и кредит застрахован, можно вернуть часть средств, уплаченных по страховому договору. В таких случаях обращайтесь в страховую или в кредитную организацию (если страховку предоставляла она) с определенным пакетом документов:

1. Ксерокопией договора страхования.
2. Гражданским паспортом.
3. Посетите банк и возьмите справку, что ваш кредитный договор полностью закрыт, представьте ее страховщику.
4. Напишите заявление о желании вернуть страховку.

Расторжение страхового договора подпадает под пункт ГК РФ о том, что если клиент по своей воле хочет закрыть договор раньше срока, то страховщик не обязан возвращать ему деньги. Впрочем, опытный юрист найдет лазейку в законе, и вы получите часть суммы страховки. Хотя сейчас страховые стали более лояльными и фиксируют в договоре пункт о возможности возврата части суммы при закрытии кредита раньше срока.

Возврат части страховой суммы после погашения кредита

Бывает и такое, что кредит оформлен, например, на 12 месяцев, а страховка – на 18. В таком случае вы погасите кредит раньше, чем закончится страховка. Только если в договоре страхования указана возможность возврата средств, можно потребовать часть суммы. Но есть ряд случаев, при которых деньги не возвращают:

1. Если часть средств уже выплачивалась, то есть произошел страховой случай.
2. Если нарушались условия договора (например, вы совершили просрочку).
3. Если в документе указано, что оставшуюся сумму страховки вернуть нельзя.
4. Если вышел срок давности кредита – нужно подать заявление в страховую компанию в течение 3 лет после погашения кредита.
5. Если договор страхования комплексный.

12 октября 2018, 15:11