Способы снижения ставки по ипотеке или другим кредитам

Часто заемщики банков задают вопросы по поводу снижения ставок по кредитам, как уже действующим, так и новым. Ставки по ипотеке и другим кредитам действительно можно снизить, но при условии соблюдения некоторых правил. В статье попробуем разобраться, как снизать процентную ставку, если вы только планируете взять кредит, а также по кредитам, оформленным ранее.

Условия снижения ставки по кредиту

Каждое из перечисленных ниже условий для снижения ставки по новым ипотечным или другим кредитным продуктам банка повышает платежеспособность заемщика, и тем самым удешевляет кредит, так как уменьшает риск невозврата долга.

1. Шансы получить кредит по заниженной процентной ставке вырастут, если заемщик официально трудоустроен и получает так называемую «белую зарплату». Но стоит также учитывать, что клиенты со скрытыми доходами «в конвертах» являются для банка менее рискованными, чем предприниматели с высокими доходами. Дело в том, что у вторых больший риск внезапно потерять доход. Если вы являетесь предпринимателем и остро нуждаетесь в кредите, следует оформиться на работу по найму официально, а предпринимательство указать как вид дополнительного дохода.
2. Для того чтобы получить возможность снизить ставку по кредиту, необходимо подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ. Если заемщик оформляет кредит без справки о доходах от работодателя, ставка по кредиту будет максимальная. Снизить ее можно, передав в банк справку с места работы, демонстрирующую уровень вашей зарплаты. Также справка из налоговой по форме 2-НДФЛ гарантированно поможет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту.
3. Если потенциальный заемщик является клиентом банка, в котором хочет оформить кредит, скорее всего, ставка для него снизится минимум на 0,5%. Отличным вариантом будет, если вы получаете зарплату или любые другие выплаты, регулярно поступающие на счет или карту банка, в котором оформляете кредит. Таким образом, банк будет видеть уровень вашего дохода, анализируя поступления на дебетовую карту. Это сделает вас в глазах банка менее рискованным заемщиком, чем новый клиент. Если вы имеете вклад в банке, это также станет большим плюсом для предоставления вам кредита. Стоит учитывать, что для оформления ипотечного кредита в банке по заниженной ставке, необходимо, чтобы регулярные платежи по вашим картам осуществлялись не менее 3-6 месяцев.
4. Снизить ставку по кредиту можно и за счет уплаты комиссии при оформлении и подписании договора. Если вы берете ипотеку, то такой вариант для вас будет более выгодным: проще заплатить комиссию, чем переплачивать по процентам. Но если кредит не долгосрочный и его можно будет закрыть до окончания договора, то выгоднее все же оформить кредит по более высокой ставке, чем оплачивать огромную комиссию, сумму которой банк не вернет даже в случае досрочного погашения займа.
5. Участие в партнерских программах банка в торговых точках также поможет снизить процентную ставку. Например, в ипотеку выгоднее приобретать квартиру или другую недвижимость от застройщика или риэлторской компании, которые являются партнерами вашего банка. Бытовую и прочую технику приобретайте в магазинах-партнерах банка, а автомобиль в салоне, который подписал с банком договор о сотрудничестве.
6. Оформив страхование, вы увеличиваете шансы на получение кредита по заниженной ставке. Зачастую страховые агентства являются партнерами банков, а также оформление страховки снижают риски для банка, ведь в случае, если вы застраховали товар или свою жизнь, при непредвиденных обстоятельствах/утрате вами трудоспособности и пр. убытки банку компенсирует страховая компания.
7. В некоторых банках существуют специальные социальные программы для определенных категорий граждан. Вполне возможно, что, допустим, в определенном банке для молодых семей при оформлении ипотеки действует скидка на процентную ставку. В среднем такая скидка будет равняться около 0,5%.
8. Оформить ипотеку по сниженной процентной ставке можно, выкупив залоговое имущество банка. Часто бывает, что ипотечные кредиты не выплачиваются, и банк конфискует недвижимость у неблагонадежного заемщика.
   Чтобы поскорее закрыть проблемный кредит, банки идут на значительное снижение ставок.
9. Также большинство банков предоставляют ипотечные кредиты по специальным государственным программам. В таком случае есть возможность получить ипотеку по значительно заниженной ставке. Дело в том, что часть процентов по ипотеке, а иногда и все проценты оплачивает государство. Государственные программы касаются в первую очередь молодых семей и военнослужащих.
10. График погашения по стандартной системе. Под стандартным погашением подразумевается дифференцированный способ платежей, который поможет снизить не процентную ставку, а сумму переплаты. В большинстве банков действует аннуитетный способ погашения кредитов, что является выгоднее для банка, но не заемщика. Но если вы обратитесь в банк, позволяющий расплачиваться по ипотеке или другому кредиту дифференцированными платежами, это позволит вам сократить расходы по займу.

Мы рассмотрели варианты снижения процентных ставок по новым кредитам, теперь попробуем разобраться, возможно ли снизить ставки по уже действующим ипотекам и другим кредитным продуктам.

Можно ли снизить ставку по уже действующему кредиту (ипотеке)

Снизить ставки по действующей ипотеке и кредиту действительно можно в ряде случаев. Прежде всего, стоит помнить, что банки не имеют права повышать ставки по кредитам, если только кредит не с плавающими ставками. Понижать их банк также не обязан, но может это сделать. Рассмотрим варианты, при которых банк пойдет навстречу заемщику.

1. Клиент должен составить заявление и отнести его в банк, приведя весомые аргументы. Это может быть: ухудшение финансовых возможностей, не позволяющих выплачивать кредит по действующим ставкам; заемщик попал под категорию граждан, которым положен кредит на льготных условиях (в случае, если раньше в такую категорию не входил); аргументом также может быть то, что нынешние ставки в банке гораздо ниже, чем уже действующие. Следует учитывать, что банк пойдет навстречу тому заемщику, у которого безупречная кредитная история.
2. Можно «запугать» банк рефинансированием. Обратитесь в другое финансовое учреждение, предлагающее ставки ниже, чем в том, который вас кредитует. Это сделать проще, чем добиться снижения ставки в вашем банке. Но учтите: придется оплатить комиссионные расходы за рефинансирование. Поэтому, если вы отличаетесь прекрасной кредитной дисциплиной, попробуйте шантажировать ваш банк – заявите о желании перейти в другой. Скорее всего, хорошего заемщика учреждение терять не захочет, банку будет проще снизить ставки.
3. Можно также рассмотреть вариант реструктуризации: можно попробовать перевести кредит, оформленный в рублях, на иностранную валюту, если в таком случае ставка будет гораздо ниже. Также можно объединить несколько кредитов, если один оплачивается по меньшей ставке, оформить страховку на залог или застраховать жизнь, если этого не было сделано ранее, – вполне вероятно, что в таком случае ставка снизится.
4. Добиваться снижения ставки через суд стоит лишь в том случае, если банк каким-то способом нарушил условия договора, ввел скрытые комиссии и прочее. Но для такого решения вопроса вам понадобится адвокат, чьи услуги, конечно же, тоже придется оплачивать.

Как мы выяснили, ставки можно снизить не только по новым кредитам и ипотеке, но и по действующим. Вариантов достаточно, а прецеденты уже случались в крупных банках страны. Например, Сбербанк и ВТБ очень часто соглашаются на снижение ставок по ипотеке и другим кредитам.

25 июня 2018, 18:44