Способы погашения кредита

После того, как Вы взяли кредит в банке, важно ориентироваться не только на выгодные сроки кредитования, минимальные процентные ставки, также важно какие способы погашения займа предлагает кредитор и выгодно ли это для Вас.

Ни для кого не секрет, что банковский кредит делится на две составляющих. Одна часть включает в себя непосредственно взятую в банке сумму денег, а вторая часть состоит из процентов за пользование кредитными средствами. Существуют две схемы погашения займа: аннуитет и дифференцированный платёж. Оба эти способа имеют свои преимущества и недостатки. Поэтому в каждом отдельном случае заёмщик должен взвесить свои возможности и проанализировать, какой способ погашения долга лично для него будет более выгодным.

Аннуитетные платежи по кредиту

В данном случае заёмщик ежемесячно выплачивает кредитору одинаковую сумму от начала до конца срока кредитного договора. С одной стороны этот способ позволяет заёмщику распланировать свой бюджет так, чтобы из месяца в месяц погашать кредит равными суммами. Но есть обратная сторона медали в этом способе оплаты кредита. Дело в том, что аннуитетные платежи ориентированы в первую очередь на оплату процентов по кредиту, а только ближе к концу срока кредитования, деньги будут в большей части идти на оплату тела кредита. Если кредит взять сроком на 15 лет, то первые три года, львиная доля ежемесячных выплат зачисляется на погашение процентов. Сумма тела кредита будет практически неизменной. Только когда срок кредитования переваливает за середину, из ежемесячных платежей основная сумма идёт на погашение тела. Однако данный вид погашения кредита является действительно выгодной схемой, если вносить досрочные платежи по кредиту до середины срока кредитования.

Именно в этот период есть возможность погасить проценты в большей мере, ведь от суммы процентов, будет уменьшаться и общая сумма долга. Поэтому подводя итог данного вида платежа, можно сделать вывод, что аннуитет, это выгодный вариант погашения долга, так как ежемесячные платежи всегда стабильны, а также есть возможность сэкономить средства, делая досрочные выплаты.

Дифференцированные платежи по кредиту

Этот вид платежа от начала срока займа до его завершения имеет разную ежемесячную сумму. Это связано с тем, что сумма выплат по основному кредиту всегда стабильна, а процентные выплаты уменьшаются из-за сокращения общего долга. Так как схема начисления процентов рассчитывается по остаточной сумме кредита. Данный вид платежей предполагает, что заёмщик вначале срока кредитования, будет ежемесячно вносить большую сумму денег, чем в конце срока займа. Поэтому этот способ оплаты займа выгоден тем, кто сомневается в приросте финансовых средств в будущем, и может в начале срока выделять крупную сумму денег на оплату долга. Например, это может касаться граждан предпенсионного возраста, которые не рассчитывают на то, что их доход в будущем увеличится. Выгода данного вида платежа перед аннуитетным в том, что сумма по общей переплате долга немного ниже, однако не все могут рассчитать свой бюджет так, чтобы в начале срока кредитования делать более крупные платежи. Также стоит отметить, что банковские структуры чаще всего прописывают в условиях кредитного договора аннуитетный вид погашения кредита, т.к. он является наиболее выгодным для банков.

26 августа 2016, 15:10