Снижение выдач валютных кредитов

В России банки начинают отказываться от выдачи валютных кредитов, постепенно сворачивая валютные программы кредитования. Например, в России первыми сократили работу с валютными кредитами ВТБ и «Сбербанк России». Пойдут ли по этому пути и остальные финансовые учреждения, мы решили разобраться вместе с вами.

Экономический кризис и девальвация национальной валюты серьёзно ударили по экономикам Украины и России, где стоимость доллара и евро взлетели практически в три раза. Причины здесь нужно искать как макроэкономические, так и политико-психологические.

С точки зрения макроэкономики стоимость валюты в стране до кризиса поддерживалось искусственным путем государственным банком. Как и в случае со стоимостью товара, стоимость валюты определялась не столько соотношением «спрос-предложение», сколько её наличием в стране. Пока Центробанк мог удовлетворить спрос на покупку валюты со стороны населения и юридических лиц, пока курс держался искусственным путем на фиксированном уровне. Но вот могло ли это продолжаться вечно? Откуда страны могли получать приток иностранной валюты?

В страну валюта приходит двумя путями: экспорт и инвестиции или же кредиты. С обострением политической ситуации инвестиции в страны-участницы конфликта резко упали. Экономические санкции со стороны Европы также не отразились положительно на экономике стран: серия программ сотрудничества была остановлена. Соответственно просел и экспорт, тем самым упав ниже импорта, что означало перекос в торговом балансе страны. То есть приток валюты в экономику страны ограничился. Первое время государственные банки сдерживали ситуацию на валютном рынке, используя золотовалютные резервы, но они ведь не бесконечны? И в определенный момент наступила ситуация, когда курс был отправлен в «свободное плавание».

В рыночной экономике цена на товар определяется параметрами «спрос-предложение». В России и Украине курс валюты не стал исключением, а к политическим и макроэкономическим факторам добавился еще и психологический. Резкая девальвация национальной денежной единицы спровоцировала массовую панику населения, которое усугубило ситуацию массовым спросом на валюту, подстегнув еще большее падение гривны и рубля. Боясь, что все сбережения будут обесценены, население в срочном порядке стало изымать депозиты в национальной валюте и вкладывать их в доллары, евро и золото, тем самым добавляя проблем банковской системе.

Логично, что валюты всем в стране не хватило, и сбережения в национальной валюте были перенаправлены на потребление. Однако, так как товарам отечественного производства доверия большого нет, население бросилось скупать бытовую технику, продукты питания и т.

д., что позволило еще больше взвинтить цены на и так подорожавшие из-за девальвации импортные товары. Таким образом инфляция едва не превратилась в галопирующую.

Центробанк должен был бы вмешаться в данную ситуацию, однако ему было не до этого, да и не хватало инструментов. Первыми пострадали от данной ситуации валютные заемщики. Троекратный рост стоимости валюты просто выбил их из колеи, приведя к массовым неплатежам. Банкам такая ситуация также была крайне неприятна, потому именно коммерческие банки первыми начали искать выход из сложившейся ситуации. Пока нерадивые заемщики, пытаясь прикрыть собственное безрассудство, жадность и эгоизм, выходили на протесты с призывом вернуть курс обратно или дать возможность рефинансировать кредиты по старому курсу, коммерческие банки пошли навстречу тем клиентам, которые хотели и старались платить кредиты, рефинансировав их пусть и не на льготных условиях, но, тем не менее, выгодных для обеих сторон.

Следующим шагом коммерческих банков стал постепенный отход от политики валютного кредитования. Валютные кредиты выдавались только тем, кто имел подтвержденные доходы в валюте и только на короткий период. Это обуславливалось тем, что при нестабильной экономике предсказать стабильность валютных поступлений и курс предсказать никто не мог.

Третий шаг коммерческих банков в попытке стабилизации национальной денежной единицы — разворачивание кредитных программ на льготных условиях, направленных на поддержание отечественного производителя. Основная задача таких действий — снижения уровня импорта, а значит и снижения зависимости от иностранной валюты.

Насколько действенными будут такие шаги, покажет время. Уже сейчас мы наблюдаем некую стабилизацию валютного курса благодаря слаженным действиям государственного и коммерческих банков. Весной этого года наметилась тенденция превышения продажи населением валюты банкам над спросом. Да и рост цен на товары уже приостановился. Как банки поступят с валютными депозитами — вопрос. Ведь в них также практически нет необходимости, а значит следует ожидать падения депозитных валютных ставок. Впрочем, в экономический кризис доверие населения банкам падает, потому ожидать того, что люди массово понесут наличную валюту в банки, не стоит.

4 августа 2015, 14:15