Риски при ипотеке в России

Давайте разберёмся, насколько выгодна в нашей стране ипотека и какова доля риска, если вы берёте такой кредит. Что же всё таки перевешивает: выгода или риск? Ведь присутствует и то и другое, как для человека, который берёт ипотечный кредит, так и для кредитора.

При оформлении ипотеки, в любом случае, необходимо оценить все риски. Вы должны понимать, сможете ли вы реально выплачивать такой кредит. Сейчас ситуация в стране такова, что всё очень быстро меняется. Не только в стране, но и в мире. Курсы валют, экономическое положение и так далее, а законы, прописанные в кодексе РФ, ещё не настолько доскональные и точны, чтобы защитить потребителей от всех рисков. Но исключить самые рискованные моменты возможно.

Какие же бывают риски при оформлении ипотечного кредита:

1) Падение цен на недвижимость.

Казалось бы, это положительный фактор, однако, он несёт в себе определённую долю риска. Ведь если бы вы покупали жильё в момент снижения цен, вы бы заплатили гораздо меньше денег. А так, оформив ипотечный кредит, вы будете до конца срока платить за это жильё по той оценочной стоимости, которая была в момент взятия кредита. В этом случае рискуете не только вы, но и банк. Ведь если вы не сможете заплатить по ипотеке, рыночная стоимость вашего жилья упадёт, и продавать его будут по стоимости ниже, чем выдавали на него кредит.

2) Изменение курса валют.

Как уже говорилось ранее, ситуация на рынке валют совершенно не стабильна. Это тоже представляет некий риск. Когда вам дают ипотеку в долларах, вы обязаны возвращать долг в долларах. А выдавать зарплату в иностранной валюте запрещено, поэтому получая деньги в одной валюте, вы переводите её в другую, теряя проценты на курсе. За советами по таким ситуациям лучше обращаться к брокерам, ведь вы сами, скорее всего, не сможете спрогнозировать изменение валютного курса.

3) Потеря трудоспособности.

Такие ситуации тоже случаются. Бывает, что вы ранее были добросовестным заёмщиком, поэтому банк не отказал вам в выдаче ипотеки. И вдруг, произошла непредвиденная ситуация и вы стали не платёжеспособным. Банк обязан выселить вас из квартиры. Но вы застрахованы при оформлении ипотеки от таких непредвиденных ситуаций.

Кроме рисков для заёмщиков, при оформлении ипотеки есть и риск для кредиторов.

Основные виды риска для кредиторов при оформлении ипотеки:

1) Смена процентных ставок по ипотечному кредиту.

Например, может поменяться уровень инфляции, вследствие чего, банк получит меньшую прибыль, чем ту, на которую рассчитывал ранее. Инфляция уменьшает прибыль частично, но для банков всё равно это негативный момент. Во избежание таких моментов, кредиты выдаются с плавающими процентами. Когда инфляция маленькая – банк находится в стабильно хорошем положении, а как только инфляция начинает расти, банк изменяет процентную ставку для того, чтобы не терять прибыль.

На кредиты с переменными ставками банки ставят очень низкие проценты, для того, чтобы привлекать клиентов. Потому что такие кредитные операции для них выгодны, хоть и рассчитывать добавку из-за инфляции не очень просто. Ипотечный кредит же предполагает фиксированную ставку на весь срок, поэтому банки рискуют.

2) Несвоевременная оплата или не погашение ипотечного долга.

Если заёмщик не сможет платить по кредиту. Банк потеряет свои проценты. Банковские сотрудники стараются заранее рассчитать платёжеспособность их клиента, чтобы уменьшить свой риск. Банки ставят определённые задачи своим клиентам, а специальные службы должны убедиться в их платёжеспособности и спрогнозировать, насколько добросовестно клиент будет выплачивать долг. Проверяют каждого клиента. По этой системе банки выработали ограничения, для каждого банка они варьируются. По закону, ежемесячные платежи не могут быть более чем 40% от месячной зарплаты заёмщика (или его совокупного дохода).

3) Квартиры в залог и отсутствие другой жилплощади.

Конечно, для банка хорошей гарантией является залоговое имущество, в особенности такое, как квартира. Но даже самого злостного неплательщика, банк не сможет лишить жилья, если оно является единственным местом, где этот клиент может жить. Так гласит закон.

4) Досрочное погашение кредита.

Это также представляет опасность для банка. Во-первых, при выплатах большего количества процентов, процентная ставка уменьшается, а во-вторых, банкам приходиться реинвестировать сумму, которую они недополучили вследствие досочных выплат клиентом. Многие банки не допускают такого погашения.

5) Залог пришёл в негодность.

В практике банков встречались такие ситуации, когда имущество, оставленное клиентами в залог, приходило в негодность. К примеру, квартира, которая была оставлена в залог, пострадала при пожаре. Поэтому, банки требуют страхование залоговой недвижимости, ведь после таких случаев, ответственность перед банком не снимается. В случае неуплат, кредит будет погашать страховая компания.

Немного о страховке при кредитовании

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что банки тоже рискуют, отдавая вам в кредит некоторые суммы денег. Основными факторами риска для них являются: потеря трудоспособности плательщика и порча залоговой недвижимости. Поэтому, страховка – ещё один способ банковских служб обезопасить свой капитал. Поэтому, банки не выдают ипотеки без наличия страховки. Сумма оплаты страховки составляет полтора процента от общей суммы ипотеки.

Вопреки всем мнениям об ипотеке и процентах в банке, можно сказать, что ипотека для кого-то – это шанс приобрести жильё, а для кого-то – необдуманные действия, приводящие к потере средств.

4 февраля 2014, 11:44