Почему в России такие дорогие кредиты?

Тот факт, что кредиты в России являются одними из наиболее дорогих, стал общеизвестным. Экономика в стране пребывает в крайне сложной ситуации, поэтому многие банки и выдают займы под высокий процент. Иностранные кредиты будут стоить клиенту намного дешевле, чем заем в российском банке. Почему сложилась такая ситуация? Чем вызваны высокие процентные ставки?

Отечественные и зарубежные процентные ставки — в чем разница?

Если судить только по процентам за кредит, можно предположить, что в России живут одни из самых зажиточных людей в мире. Ведь в отечественных банках проценты, в среднем, в четыре раза выше, чем в банках Европы и США. Проценты часто зависят от суммы кредита и срока выплаты. К примеру, обыкновенный кредит на потребительские цели в Сбербанке будет стоить клиенту от 19% годовых. Но в филиале Сбербанка в Европе, к примеру процентная ставка может быть в районе 7-8% годовых. Парадокс?

В этом же банке можно оформить кредит на покупку автомобиля, что обойдется минимум в 13,5% годовых. Процентные ставки за ипотеку колеблются, в зависимости от стоимости жилья и срока выплаты. Так, минимальный процент может составить 9,5 в год. Построить жилой дом с помощью ипотеки можно, выплачивая банку минимум 12,5% в год. При этом в США, для сравнения, можно приобрести жилье под 3,8% годовых. В банках Франции и Британии можно открыть ипотеку со ставкой от 4%. В Германии ипотека обойдется клиенту максимум в 5% годовых. В Португалии процент на ипотеку – один из самых низкий в мире, он равен всего 2-3%. Почему разница между отечественными и иностранными банками так кардинальна?

Каковы причины установки высокой процентной ставки в банках России?

Эксперты объясняют дороговизну кредитов, прежде всего, инфляцией в стране. Есть миф о том, что Центробанк регулирует уровень инфляции, чтобы банки не потеряли прибыль. В России инфляция составляет, согласно официальной статистике, около 8%. В США этот процесс составлял в 2014 году только 1,3%.

Согласно статистике Росстата, в 2013 году Россия занимала второе место по инфляции среди стран Европы. Так, в 2013 году инфляция в стране составляла 6,1%. На первом месте была Беларусь с показателем в 14,9%. Третье место разделяли Британия и Финляндия, инфляция которых равна 1,9%. Эстония, Люксембург и Австрия, имея 1,6%, разделили четвертое место.

Наибольший процент дефляции имел на 2013 год Кипр. Он был равен -1,6%. Второе место оказалось за Грецией с показателем в -1,4%. Третье место заняла Болгария, дефляция которой равна -1,3%.

Тем не менее, высокий уровень инфляции мало повлиял на снижение стоимости кредита. Напротив, ставки в банках России весьма высоки. Российский Центральный Банк установил ставку кредитования в размере 8%. Для сравнения, в Европейском Союзе этот показатель равен 0,75%, в Америке – 0,25%, в Японии – 0,1%. Процент, таким образом, завышен изначально. Банки не могут установить собственную ставку, которая будет ниже нормы, выбрано Центробанком.

Таким образом, банк добавляет свои проценты к уже установленным 8%. Это необходимо для покрытия финансовых рисков, обслуживания клиента. Поэтому ставка банка может превышать минимально установленную в несколько раз.

Почему в России не работают иностранные банки?

Иностранные банки могли бы устанавливать процент ниже, чем в российских финансовых организациях. Но действующее законодательство запрещает иностранным банкам открывать свои филиалы в России. Именно поэтому отечественные банки избавлены от конкуренции, поэтому они, как монополисты финансового рынка, устанавливают выгодные себе процентные ставки.

В иностранных банках очень сложно открыть кредит заочно, в режиме онлайн. В России же это развитая практика. При этом финансовые организации защищаются от разных рисков, повышая ставку. Получается, что добросовестный клиент покрывает расходы банков на злостных неплательщиков. Большинство отечественных банков довольны таким положением дел. Поэтому они игнорируют государственные проекты и реформы, нацеленные на снижение процентной ставки. К примеру, закон о «Строительно-сберегательных кассах» игнорируется банками уже более 10 лет. Он позволил бы компенсировать большую ставку другими источниками финансирования, в том числе и банковскими вкладами. Банкам не интересно снижать ставки, ведь и в таком виде кредиты пользуются большим спросом населения.

По мнению экспертов, оптимальный размер ставки равен не более 12%. Но будет ли он установлен в Российских банках – вопрос риторический.

17 февраля 2016, 11:21