Получение кредита, зачастую, сопровождается неосведомлённостью со стороны людей. Многие подписывают договор, до конца в него не вникая. Это влечёт за собой штрафные санкции со стороны банка и огорчения со стороны клиентов.
Какие же бывают меры, применяемые к неплательщикам?
Основой любого кредита является кредитный договор – договор между кредитором и заёмщиком, в котором прописаны все пункты о выплатах, суммах и сроках. Рассмотрим типовые кредиты: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и кредит, снятый с банковских карточек. Такие кредитные договора разработаны юридическими и финансовыми службами. Люди, которым необходимо взять кредит, но они не согласны с условиями, оговоренными в договоре, приходится просто согласиться, поскольку этот документ предоставляет собой типовую форму.
В юридическом понимании, такой договор – согласие обоих сторон (банка и заёмщика) на соблюдение правил, оговоренных во всех его пунктах. И если клиент не может смириться с этими правилами – ему стоит отказаться от кредитования вовсе. И наоборот – клиент банка имеет право досрочно погасить кредит, а банк, в свою очередь, обязан предоставить ему такое условие.
Сейчас кредитные обязательства в договорах прописываются очень скудно, особенно со стороны банкиров: банк обязан выдать средства клиенту, и больше ничего в договоре не значится. Со стороны заёмщиков – обязательства прописаны в полной мере и очень подробно. Есть некоторые распространённые наказания, которые банки оговаривают в своих договорах. Поэтому, если штрафы не правомерны и наложены с нарушением закона, их всегда можно оспорить.
Просроченный платёж
Для заёмщика существует очень важный документ – график, по которому погашается задолженность. Когда этот график не соблюдается, банк применяет наказание в виде штрафов и пеней. Банк может назначить штраф за каждый просроченный день платежа, либо разбить штраф на весь просроченный период. В любом случае, каковы бы ни были причины задержки, банк не будет считаться с этим и применит наказание. Просроченный платёж – понятие разное для каждого из условий договора.
С днями выплат платежей могут быть ошибки. Если клиент заплатит через, например, терминал, деньги на счёт попадут не 
сразу. Это тоже необходимо учитывать, и если вы собираетесь оплачивать кредитный платёж с помощью таких посредников, лучше это сделать заранее, чтобы избежать просрочек платежа.
Обязательное страхование
Если клиент не выполнил в срок обязательное страхование своего имущества, на него тоже будет наложен штраф (конечно, если такой пункт прописан в договоре). Опять же повторяясь, при подписании договоров, необходимо досконально изучить все их пункты, которые касаются переплат и страховок. Банкиры очень часто самостоятельно отслеживают такие моменты.
Досрочное погашение
Многие банки, чтобы не терять свои проценты при досрочном погашении кредитов, ввели комиссионные за досрочное погашение. Конечно, это их прибыль и они не хотят её терять, поэтому и придумывают дополнительные пункты договора. Ведь так бы вы платили банку на протяжении всего периода, а так – ваши выплаты подходят к концу. Доход банкиров заложен в банковский бюджет, эти комиссионные – частичная компенсация за неполученные средства.
Роспотребнадзор, руководствуясь поддержкой Высшего арбитражного суда, оспорил такие действия банка, поэтому заёмщики могут потребовать обратно через суд незаконно взятые с них комиссионные. Это будет очень не просто, тем более что такие действия в любом случае испортят ваши отношения с банком. Такие заёмщики нередко тоже попадают в чёрный список, ведь банки не хотят скандалов.
Минимальный остаток на карте
Если обладатель кредитной карты постоянно содержит свою карту с суммой средств, которая ниже минимального остатка, банк тоже может наложить на него штраф. Сумма такого штрафа, как и сумма минимального остатка, прописана в договоре. Обозначенный минимум денег всегда должен быть на счёте и вам необходимо знать эту сумму, если вы являетесь обладателем кредитной карты.
Поразительным является то, что у многих банков в договоре прописан штраф за неиспользование выделенных средств на карте. Допустим, клиент потребовал у банка карту на 30 тысяч рублей, банк её утвердил, а он использовал только 10 тысяч. Банк может применить штрафную санкцию, каким бы это не казалось странным обстоятельством.
Штрафы при ипотеке и автокредитах
Ипотека и автокредиты тоже подразумевают штрафные санкции. Обычно, в случаях с такими кредитами, заёмщики должны регулярно предоставлять своим банкам сведения о доходах. Зачастую, это обязательство необходимо выполнять раз в год, принося в отделение банка заполненный образец 2-НДФЛ или документ по типовой форме банка. Если заёмщик не делает это вовремя, то банк накладывает на него штраф, что тоже прописано в договоре.
К сведеньям о выплатах и просрочках по платежам банкиры относятся очень осторожно и с серьёзностью. Штраф может быть начислен, если заёмщик сменил место прописки или паспорт и не сообщил об этом банкирам.
Помните о том, что каждый договор должен содержать все пункты, о которых вам необходимо знать. Вы ответственные за ваш долг и должны быть осведомлены о не исполнении договорных обязательств, за которые будете платить штраф.
Часто должники – наживка для банка, в конце концов, они заплатят большие суммы денег, иначе им никак не избавиться от долгов. Поэтому, не ждите, что банковские работники будут заботиться о вас и уведомлять о том, что завтра, допустим, вам нужно будет платить. Вы – их заработок. Но, выполняя все кредитные операции вовремя, кредит – ваш помощник.
4 февраля 2014, 10:48
Oдин комментарий
Наталья Гончарова
Договор нужно читать очень и очень внимательно, что не ясно – сразу спрашивать. Ибо банк всегда старается нажиться на клиенте. Куча штрафов, скрытых платежей… Ужас какой-то. И правду пишут, что там, где в рекламе какая-то замануха и сладкие условия – всегда есть подвох и выходит едва ли не дороже.