Особенности покупки автомобиля в кредит

Автомобиль уже давно перестал быть роскошью, сейчас машина – это, скорее, необходимость. Средств передвижений много, но большинство людей предпочитает тесному городскому транспорту, автобусам и поездам с неизвестными попутчиками личный транспорт. Улицы городов, даже самых маленьких, просто кишат от машин, которых стает на дорогах все больше и больше. И даже километровые пробки не отпугивают автолюбителей – все же, намного комфортнее простоять в тянучке час, сидя за рулем своей машины, чем в обнимку с другими пассажирами, стоя на одной ноге в переполненном троллейбусе. Но так как автомобиль – не для всех доступное и дешевое удовольствие, сегодня стали очень популярны автокредиты. Оформление машины в кредит поможет не только быстрее приобрести долгожданные «колеса», но и выбрать тот автомобиль, который вы хотите, даже если покупка казалась вам не по карману. В статье мы рассмотрит все нюансы и особенности покупки машины в кредит, узнаем, обязательно ли оформлять страховку, и насколько высоки процентные ставки по данному виду займа.

Тонкости автокредита

У многих, кто сталкивается с необходимостью оформления кредита на автомобиль, возникает законный вопрос: а не влетит ли такая покупка в копеечку, ведь даже самые выгодные условия кредитования от банков подразумевают намного больше трат, чем покупка автомобиля за личные деньги. Конечно же, кредит на авто – это дополнительные расходы, связанные с комиссионными банку в виде отчисления процентов и дополнительных платежей согласно договору. Кроме того, оформление автомобиля в кредит обязательно сопровождается страхованием транспортного средства, а также жизни и здоровья заемщика, что тоже связано с дополнительными расходами. Но если страховка еще и сыграет на руку заемщику, ведь машина – особая группа риска, то залог по кредиту – отдельная тема. Дело в том, что банки выдают автокредиты под залог объекта займа – то есть, самой машины. Залог не позволяет автолюбителю в полной мере распоряжаться своим транспортным средством, продавать его, а также, при возникновении проблем с оплатой займа, заемщик может потерять транспортное средство.

Еще одна особенность, впрочем, как и почти в любом потребительском кредите, – размер ежемесячного платежа и сроки кредитования. Сейчас некоторые банки предлагают автокредиты без первого взноса, но с завышенными процентными ставками и на более короткие сроки. Не совсем разумно брать такой кредит. Тем более, если вы решили приобрести автомобиль в рассрочку, вам нужно быть готовым платить по кредиту ежемесячно. Поэтому вполне логично оплатить первоначальный взнос, чтобы показать банку свою платежеспособность, уменьшить проценты и, по желанию, увеличить сроки кредитования.

Обязанности заемщика

Как мы уже выяснили, владелец автокредита связан некоторыми обязательствами, которые могут причинять неудобства вплоть до полного погашения кредита. Структурируем все обязанности заемщика:

1. Никто не застрахован от временной потери работы, платежеспособности и проблем со здоровьем. Так как автомобиль, оформленный в кредит, обязан быть представлен в качестве залога, банк может изъять его. Конечно, в некоторых ситуациях страховка может покрыть платежи по кредиту, например, если проблемы клиента связаны с несчастными случаями. Но страховых случаев не так уж и много, и зачастую, если заемщик не имеет возможности оплачивать кредит, банк отбирает автомобиль. Есть два варианта развития сценария: заемщик добровольно отдает залог, либо же банк добивается этого через суд. В обоих случаях автомобиль будет продан, а вырученные деньги пойдут на оплату оставшейся части кредита. Если же средств окажется недостаточно, клиенту придется доплатить банку, а в случае более выгодной продажи и остатка лишней суммы, она возвращается бывшему владельцу автомобиля.
2. Не удивляйтесь, но если вы решите пересечь государственную границу на авто, купленном в кредит под залог, потребуется официальное письменное разрешение кредитора. Его необходимо будет иметь для поездки за рубеж вплоть до полного погашения кредита.
3. Чаще всего договора об автокредитовании запрещают любую коммерческую деятельность, связанную не только с продажей, но и с предоставлением залоговой машины в аренду.
4. Во время действия договора не получится официально заниматься перевозкой пассажиров или грузов. Если вы приобретаете авто в кредит именно с этой целью, необходимо фиксировать данный пункт в договоре с банком заблаговременно.

Сколько придется переплатить?

Даже если вы не собираетесь зарабатывать, используя автомобиль, или не имеете в планах покидать на машине пределы страны, покупка авто с помощью банка подразумевает дополнительные расходы, которых можно было избежать, накопив необходимую для приобретения сумму.

1. Почти все банки требуют при оформлении кредита оплатить единоразовую комиссию. Как правило, она составляет несколько процентов от суммы покупки, 1-3%, иногда немного больше. Но если учесть, что машина недешевая, то и процент выйдет достаточно дорогим.
2. Также банк устанавливает процентную ставку в годовом соотношении. Проценты могут отличаться в разных финансовых учреждениях, но не рассчитывайте, что они будет совсем маленькими – переплачивать придется довольно большую сумму. Вам очень повезет, если хоть один банк одобрит вам рассрочку под 0,01% годовых, для этого придется либо подтвердить свой доход выше среднего уровня, либо внести большую часть суммы покупки как первоначальный взнос.
3. Любой кредит на авто обязует застраховать объект займа по программе КАСКО. Не всегда условия выгодны, да и страховка некоторым кажется не совсем подходящей, и иной клиент выбрал бы совершенно другой пакет страхования. Но, так или иначе, оформить его придется – это главное условие кредитного договора. Поэтому помимо расходов по процентной ставке прибавьте к сумме кредита еще и до 10%, которые придется выплачивать по страховому полису.

Кредит или лизинг?

Еще один распространенный способ получить автомобиль в пользование – оформить его в лизинг. Для многих это странное слово до сих пор отдает чем-то незнакомым и немного пугающим, поэтому объясним подробнее. В отличие от кредита, где заемщик становится владельцем автомобиля, пусть и находящегося в залоге, лизинг подразумевает аренду средства передвижения через соответствующую компанию. Первоначальный взнос при оформлении машины в лизинг намного меньше, чем зачастую просят банки при покупке автомобиля в кредит, но в то же время ежемесячные расходы на порядок выше. Полноправным владельцем такого авто является лизинговая компания, которая (правда, за счет клиента) оформляет все необходимые документы на машину. Но все технические моменты, посещение автосервисов – на вас, все обслуживание автомобиля осуществляется за ваш счет, но только в тех центрах, которые укажет лизинговая компания.

По истечению срока договора клиент может вернуть автомобиль и пересесть на другой, более новой марки. А есть также возможность выкупа машины, если это предусмотрено договором. И еще – в случае невыполнения клиентом обязательств компания может в любой момент изъять автомобиль.

В общем, существенное различие между кредитом и лизингом в том, что в первом случае вы получаете машину в личную собственность, во втором – остаетесь арендатором.

Оформлять кредит на автомобиль стоит только в том случае, если для вас это острая и экономически обоснованная необходимость, а времени копить деньги на покупку нет. Если же дело терпит, можно арендовать машину ненадолго, а за это время насобирать недостающую сумму и приобрести автомобиль без лишних переплат банку.

22 ноября 2018, 19:04