Льготный период кредитования

Льготный период кредитования — возможность пользоваться кредитом определенное время на специальных условиях. Это одна из банковских услуг, дающих возможность привлечь новых клиентов. Под этим понятием можно подразумевать довольно мное, потому, когда банк говорит о том, что готов предоставить льготный период кредитования, давайте опробуем понять что же конкретно нам предлагают.

В обычных банковских продуктах кредитные каникулы или льготный период по факту одно и то же. Если заемщик испытывает проблемы с погашением долга, банк предлагает ему варианты реструктуризации, которые временно снизят долговую нагрузку. Часто этот вид реструктуризации идет в комплексе, например, с капитализацией процентов, сменой валюты кредита и т.д. То есть льготный период — это период, во время которого банк идет на какие-либо уступки, льготы, но через определенный промежуток времени возвращает прежние условия кредитования:

— Временное снижение ставки. В этом случае с клиентом подписывается дополнительное соглашение, по которому клиент временно (1-6 месяцев) пользуется пониженной ставкой. Банку это вполне удобно, потому как вместо полного проблемного заемщика он получает лояльного клиента, который разобравшись с трудностями, продолжает платить проценты;

— Отсутствие ежемесячного платежа по телу кредита. То есть во время льготного периода клиент оплачивает только проценты за пользование кредитом. Логично, что по истечению этого срока клиент будет платить по телу больший ежемесячный платеж, если не было дополнительно и пролонгации.

Также часто под льготным периодом понимают отрезок времени, во время которого клиент может беспроцентно пользоваться кредитным лимитом пластиковой карты. О нем мы сейчас и поговорим подробнее.

Как вы понимаете, бесплатный сыр бывает редко, но ведь как соблазнительно, увидев информацию о том, что можно уже сейчас бесплатно получить давно желаемую вещь, воспользоваться предложением. Именно на это данный ход и рассчитан. Психология человека устроена так, что он готов взять даже то, что ему абсолютно не нужно только потому, что оно бесплатно. А вдруг пригодится или потом станет платно. Однако банки ведь не занимаются благотворительностью.

Расчет периода предоставления льгот может происходить несколькими вариантами:

1. Льготный период + расчетный период. Если первый составляет 1-30 дней, то второй период — это срок, в течение которого нужно погасить задолженность, от 1 до 25 дней. Зависит это от двух факторов: от того, когда человек воспользовался кредитным лимитом и от того, когда банк начисляет проценты. Условно говоря, если клиент снял лимит 1 октября, то погасить долг он должен 25 ноября. Если клиент выбрал кредитный лимит 30 октября, все равно конечный срок погашения — 25 ноября.
2. Льготный период = расчетный период. То есть, если в договоре указано, что период — 40 дней, то независимо от того, когда кредитный лимит был выбран, ровно через 40 дней он должен быть погашен.
3. Отсчет льготного периода от каждой транзакции. Если в предыдущих случаях, сколько бы раз вы не пользовались кредитом и в какой сумме, конечный срок погашения был предопределен для всей суммы долга, то в этом случае период может устанавливаться к каждой отдельно взятой выборке средств. То есть, если вы взяли 1 октября 1000 единиц, а 30 октября 2000 единиц, то первую тысячу вы должны погасить 9 ноября (или 8-го, у каждого банка свои принципы расчета), вторые две тысячи — в декабре.

Банки могут использовать и иные методы расчета, предоставляя льготный период при использовании карты в определенной торговой сети. Такая возможность привлекает в эту торговую сеть больше клиентов, а сеть платит банку комиссионные с карточного оборота.

К сожалению, многие клиенты не разбираются особо в условиях банковских договоров, а потому, ведясь на «льготный период», попадают в ловушки. Самый распространенный вариант — выход за пределы льготного срока. В этом случае, независимо от суммы остатка долга, клиенту начисляются проценты за пользование средствами в течение всего периода. Именно потому, чтобы не попасть к банку в сети, пользуйтесь несколькими правилами:

Правило 1. Не уверены — не берите кредит. Если вы понимаете, что есть риск не расплатиться в срок льготного периода, не берите деньги. В противном случае после начисления процентов окажется, что вы не в состоянии погасить и проценты, тем самым все глубже и глубже проваливаясь в долговую яму.

Правило 2. Если есть возможность погасить кредит — гасите, не оставляйте погашение под самый конец окончания льготного срока.

Правило 3. Внимательно читайте тарифы. Только тогда вы будете уверены, что пользуетесь кредитом бесплатно.

Думаем, мы смогли вам немного приоткрыть завесу над рекламными предложениями банков о льготном периоде кредитования. Как и раньше, чтобы разумно использоваться все банковские предложения результативно и продуктивно, мы призываем вас быть расчетливыми, прагматичными, не поддаваться эмоциям, и тогда все у вас получится!

10 мая 2015, 14:23