Кредитный комитет банка

Сегодня мы говорим о таком органе банка, как кредитный комитет. Что он собой представляет? Из кого состоит? Каков регламент рассмотрения заявок по кредитам и как принимается решение о предоставлении кредита? Данная тема станет полезной тем, кто собирается заключать кредитный договор, а также для всех, кто интересуется темой финансовых операций, в частности кредитованием.

Начнем с того, что рассмотрим механизм выдачи кредита банком. Для начала заемщик обращается с запросом о получении кредита в банк, предоставляя при этом необходимый пакет документов. Затем банк оценивает платежеспособность потенциального клиента. Оценка платежеспособности осуществляется двумя способами: при помощи оценки эксперта или компьютерной программы под названием «кредитный скорринг». Способ анализа платежеспособности определяется степенью сложности выбранной программы кредитования. Далее заявка отправляется в кредитный комитет банка, который ее рассматривает для вынесения решения о выдаче ссуды или отказе в таковой.

В случае мелких потребительских кредитов участие кредитного комитета в принятии решения о кредитовании банком – сплошная формальность. В таких случаях часто займ выдается раньше, чем ставится официальная подпись о разрешении кредитования заявителя. Но чем о более крупной сумме займа идет речь, тем более подробно заявка рассматривается кредитным комитетом банка, который анализирует все нюансы.

Итак, давайте разберемся, из кого состоит кредитный комитет? Это группа банковских работников (минимум из 2 человек), которые анализируют заявки о предоставлении кредитов и принимают решения о предоставлении ссуды или отказе в кредитовании. Кредитных комитетов несколько в границах одного банка, и они имеют свою иерархическую структуру. Каждый из них осуществляет анализ заявок о предоставлении ссуд в своих установленных ограничениях. Например, в головном офисе банка расположен кредитный комитет высшего уровня, принимающий решения о выдаче самых крупных кредитов, а в отделениях этого банка существуют кредитные комитеты низших уровней, которые занимаются заявками на мелкие потребительские кредиты.

Возглавляет кредитный комитет его руководитель: лицо, которое обладает полномочиями подписи решений кредитного комитета доверенностью, выданной головным банком. Должность руководителя кредитного комитета высшего уровня часто занимает глава банка. Также в составе комиссии присутствует эксперт, осуществляющий анализ платежеспособности заявителя. Чем выше уровень кредитного комитета, тем больше членов он насчитывает.

Далее мы разберемся в функциях каждого члена кредитного комитета:

1. Кредитный специалист – это работник банка, уполномоченный рассматривать кредитные заявки. Он исполняет роль «адвоката» просителя кредита перед кредитной комиссией.
2. Юрист – лицо, уполномоченное вести юридическую линию кредитной сделки.
   Он следит за правильностью документов ссудополучателя с юридической точки зрения и предоставляет кредитному комитету свое мнение по этому вопросу.
3. Специалист залоговой службы – работник банка, в компетенции которого находится залог предполагаемого кредита. Его заключение кредитной комиссии касается именно залоговой собственности потенциального клиента.
4. Специалист службы безопасности – банковский сотрудник, в компетенции которого находится криминальная картина жизни клиента (наличие судимостей, проблем с законом и т.д.), свое заключение о ней данный специалист предоставляет кредитной комиссии.
5. Председатель кредитного комитета – руководитель, который возглавляет кредитный комитет, проводит заседание и несет ответственность за рассмотрение заключений всех сотрудников комитета, прояснение всех моментов и принятие решения о предоставлении ссуды или отказе в кредитовании.
6. Секретарь кредитной комиссии – помощник председателя, который ведет регламент заседания, но не участвует в принятии решения по заявкам на кредитование.

Процедура проведения заседания кредитной комиссии может происходить в разных форматах: как в формате живого собрания всех членов комитета, так и в селекторном режиме (телефон, скайп). Сначала каждый член комитета изучает свой аспект заявки, чтобы составить заключение, а затем все заключения выслушиваются председателем на заседании.

Первым свое заключение представляет кредитный специалист. Он обрисовывает картину платежеспособности потенциального клиента. Далее слушаются заключения остальных членов комитета. Руководитель комитета задает проясняющие вопросы и по итогу совещания принимается решение по заявке путем голосования.

Решение об одобрении кредитной заявки комиссия принимает подсчетом большего количества голосов. Здесь есть один важный нюанс: специалист службы безопасности банка может повлиять на принятие решения о выдаче ссуды, если окажется, что у заявителя есть проблемы с законом. В таком случае в кредите ему будет отказано. Заключение любого из членов комитета, вызывающее сомнения остальных членов, может быть отправлено на доработку. В таком случае кредитный комитет собирается еще раз после некоторой отсрочки.

После проведения голосования и принятия решения большинством голосов, секретарем комитета составляется протокол заседания, в котором обозначены основные моменты собрания, принятое решение и подпись руководителя, а также подписи всех членов комитета. Данный подписанный протокол – это пропуск на выдачу кредита заемщику в дальнейших банковских структурах.

Мы с вами рассмотрели понятие кредитного комитета банка, его структуру, функции и процедуру проведения. Эта информация может вам пригодиться в случае обращения в банк для получения ссуды.

31 мая 2016, 06:40