Какими бывают кредиты и что нужно знать перед оформлением кредита?

Рост числа кредитов и ужесточение требований к кредитным договорам требует расширения знаний заемщиков как для ускорения их оформления, так и для повышения собственной безопасности.

Кредитом считаются средства, предоставляемые банком, другим финучреждением или частным лицом на условиях, которые отмечены в кредитном договоре.

Наиболее популярны такие виды кредитов:

— Потребительский. Предоставляется физическому лицу для  приобретения товаров в  потребительских целях.  Как правило, имеет завышенные процентные ставки и низкую сумму.

— Автокредит. Выдается как физическим, так и юридическим лицам. От потребительского кредита отличается в разнице  кредитного лимита и  процентной ставки. Также для отечественного авто государство может взять на себя часть обязанностей по погашению.

— Ипотека.  Выдается физическим и юридическим лицам на покупку недвижимости. Характеризуется низкой процентной ставкой, длительными сроками, повышенной надежностью и весьма жесткими требованиями к кредитному договору.

— Образовательный. Выдается физическим лицам за оплату в образовательных учреждениях с контрактной формой обучения. Процентная ставка – низкая, возможна доплата со стороны государства.

— Овердрафт. Предназначен для оплаты расчетных документов, если у заемщика недостаточно денежных средства. Сумма кредита превышает сумму остаточного баланса на счете клиента.

— Кредит для бизнеса. Получить его могут юридические лица и частные предприятия для реализации личных целей.  Это может быть закупка нового оборудования, выплата зарплаты сотрудникам и др. Характерны высокие лимиты на сумму займа и наличие индивидуальных программ для клиентов.

Все виды кредитов подразделятся на целевые и нецелевые. Первые  выдаются под осуществление каких-либо целей, вторые не требуют пояснения на что будут потрачены выданные  средства.

Первое, что должен сделать заемщик, определить, позволяет ли его материальное положение оплачивать платежи по кредиту. Несоизмеримые с его возможностями займы повлекут штрафы за просрочку и приведут к противоположному финансовому результату.

Базовый перечень документов практически един во всех банках. Есть также дополнительные требования к предоставлению  необязательных документов, которые могут оказать как положительное, так отрицательное влияние на решение о предоставлении займа.

Необходимые для оформления кредита документы:

— Паспорт гражданина.  Содержит большую часть интересующей кредитора информации.

— Справка о доходах. Наличие стабильного и надежного дохода заемщика значительно повышает вероятность получения кредита и его сумму.

— Документы о праве собственности. При оформлении кредита под залог собственного имущества, заемщику необходимо подготовить нотариально заверенные документы о праве собственности.

— Документы целевого кредитования. Предоставляются при оформлении целевого займа и включают договор с учебным заведением или водительское удостоверение и т.п.

— Другие документы. В эту группу могут войти  пенсионное удостоверение, копия военного билета и пр.

При выборе кредитора наряду с официальной информацией банка необходимо также ознакомиться с отзывами клиентов и, мнениями независимых экспертов. В вполне безобидном, на первый взгляд, договоре могут быть «подводные камни» в виде   завышенных штрафов за просрочку и другие, нежелательные для заемщика.

После  заполнения анкеты и проверки паспортных и других данных проходит некоторое время – не более суток, когда выносится положительное или отрицательное решение о выдаче кредита. При положительном решении клиента  приглашают в банк для подписания кредитного договора. Подпись заемщика под договором подтверждает согласие со всеми предложенными условиями.  Также он берет на себя обязательства, о которых кредиторы иногда умалчивают. Вот места, которые должны стать объектом повышенного внимания заемщика.

— График погашения задолженности. Должен прилагаться к договору и содержать перечень дат и размер вносимых платежей. Если он кажется непонятным, заемщик имеет право потребовать, чтобы его переделали.

— Досрочное погашение кредита. Может быть как разрешено, так и не разрешено погашать задолженность раньше установленного срока. Встречается вариант уплаты комиссионных за досрочное погашение.

— Штрафы за просрочку.  В таких случаях банки не идут на уступки, а “наказывают” заемщика дополнительными комиссиями и штрафами.

— Страхование. При достаточно высоких суммах кредита банк может  потребовать оформить страховой полис, что повлечет  дополнительные затраты.

— Дополнительные условия. Включают необычные обязательства со стороны заемщика, в частности, о необходимости сообщать об изменении адреса прописки, увольнении с работы и др.

Подписание кредитного договора в день одобрения заявки совсем не обязательно. Существует время для раздумья клиента. Если у Вас возникли сомнения, не подписывайте договор. Также игнорируйте действия сотрудников банка по подталкиванию Вас к принятию необдуманных решений.

Согласно условиям любого кредитного договора, кредит нужно будет возвращать. Наилучшим вариантом будет погашение средств своевременно и в полной мере. Это поможет сократить комиссионные отчисления. После выплаты всей суммы необходимо потребовать у сотрудников банка официально заверенную справку об отсутствии задолженности.  К сожалению, есть много примеров, когда заемщики погашали кредиты досрочно, но из-за некоторых факторов становились злостными неплательщиками. Такое не произойдет, если Вы будете иметь официальное подтверждение выплаты долга

Могут возникать ситуации, когда условия кредитного договора нарушаются самим банком. Например,  списание со счета дополнительных комиссий, о которых ранее не упоминалось, или превышение полномочий при взыскании долгов.  Решение данной проблемы самостоятельно практически невозможно. В этой ситуации необходимо обращение в специализирующиеся на этом вопросе коммерческие и некоммерческие организации, а также в правоохранительные органы.

13 декабря 2014, 18:01