Как взять кредит на большую сумму при низком доходе?

Если в случае с небольшими займами банки не сильно придирчивы, то получить крупную сумму сложнее. Чтобы иметь возможность погасить большую ссуду, у вас должен быть соответствующий доход. Финучреждения не слишком охотно рискуют, когда на большой кредит претендует работник бюджетной сферы. Банк должен рассчитать, сколько вы можете вносить ежемесячно по кредиту. Разница заработной платы и расходов – максимальная сумма регулярного платежа. Исходя из этого и рассчитывается сумма, которую вы сможете получить. Соответственно, если доходы небольшие, много платить вы не в состоянии. Как быть, когда заем вам нужен как раз для решения масштабных проблем – приобретения жилья, покупки машины? Складывается впечатление, что шансов почти нет. На самом же деле есть способы получить крупную сумму, имея небольшой доход, и при этом не обманывать банк.

Считаем максимальную сумму кредита

Каждый человек, решивший взять кредит, должен сначала удостоверится, что сможет его выплатить. Казалось бы, это логично, но на деле немало заемщиков просто идут на риск и надеются, что «как-то у них получится». Однако постоянные просроченные платежи не только принесут вам дискомфорт, но и повлияют на будущее. Если в дальнейшем ваше финансовое положение улучшится и большой кредит станет под силу, из-за плохой кредитной истории будет сложно его получить. Все это следует учитывать.

Сумма займа должна быть для вас комфортной и выплачиваться без ущерба для бюджета – именно так ее рассчитывает банк. Подход в разных финучреждениях может несколько отличаться, но суть остается та же.

Рекомендуем сначала самим подвести итог своих доходов и расходов и определить приблизительную сумму, которую вам будет удобно выплачивать ежемесячно.  Хорошо, если вы ведете учет своих финансов. Учтите также возможные расходы на форс-мажорные обстоятельства.

Рассмотрим условия разных кредитных программ

Процентная ставка на потребительский кредит составит около 20% годовых.  Максимальный срок – 60 месяцев. Чтобы он обошелся дешевле, ищите варианты без комиссий.

Если ваша цель – автокредит, рассчитывайте на 14-15% годовых, дают их на 3-5 лет, дополнительных комиссий чаще всего нет. Транспорт можно также использовать как залог по кредиту, но если полученной суммы хватит только на старую машину, банк может ее не принять. В случае займа на покупку автомобиля нужно уплатить также первоначальный взнос.

Ипотеку будет взять сложнее. Надежными в этом случае банки считают клиентов с высоким уровнем доходов. Некоторую сумму получить можно, но вряд ли ее хватит на приличное жилье. Хорошо, если имеются дополнительные сбережения. Средняя ставка на ипотеку – 10-13%, комиссий в большинстве случаев нет, продолжительность кредита – 25-30 лет. Первоначальный взнос достаточно большой.

Как увеличить сумму кредита

Из вышесказанного следует, что если вы работник бюджетной сферы, много в долг получить не удастся. Однако выход есть. Вам поможет несколько вполне легальных способов, за счет которых увеличить желаемую сумму можно в несколько раз.

Продление срока выплат по кредиту

Самый популярный способ получить значительную сумму при низких доходах.

Если выплачивать кредит 12 месяцев, с процентами сумма получится довольно большой. Но если растянуть его на 60 месяцев, выйдет намного меньше, и выплачивать будет легче.  Но здесь есть минусы:

• чем на более долгое время Вы продлите кредит, тем больше придется переплатить из-за начисляемых каждый месяц процентов;
• не получится растянуть как вам хочется, есть свои ограничения (3-5 лет на потребительские и автокредиты, 30 лет на ипотеку)
• банки неохотно растягивают сроки кредитования.

Залог недвижимости при кредитовании

Есть отдельные кредитные программы, которые предусматривают выдачу кредита под залог жилья. Они являются разновидностью ипотечного кредитования, только в этом случае вы не приобретаете жилье, оно уже принадлежит вам. Срок займа по таким программам достаточно длительный – до 7-10 лет. Условия кредита также очень лояльные – нет комиссий, низкая процентная ставка.

Государственные льготы при получении кредита

В России действует государственная программа помощи молодым семьям. Если вы относитесь к этой категории, обязательно узнайте о ней подробно. До 2013 года действовало несколько таких программ, но в связи с кризисом большинство из них было приостановлено. В данное время с помощью программы государственного ипотечного кредитования в теории можно оформить ипотеку под 3% годовых. Если в семье есть дети, можно рассчитывать на дополнительные льготы. Правда, чтобы принять участие в такой программе, придется вставать на очередь, которая длится годами, а в нашей реальности даже десятилетиями.

Как дать знать банку о дополнительном доходе  

Значительная часть бюджетников имеет дополнительный доход, который не отражается в официальных документах. Репетиторство в учителей, частные услуги в медработников составляют довольно большую часть дохода, которую ничем не подтвердить. Шанс дать информацию об этом есть, если в графу о дополнительном доходе банк вносит данные со слов клиента, не требуя никаких подтверждений. Конечно, приравнивать к официальному доходу эти средства не станут, но на небольшое увеличение суммы можно рассчитывать.

Можно также погасить предлагаемый банком кредит досрочно за счет дополнительного заработка. Так вы покажете себя добросовестным плательщиком, и если обратитесь в этот банк во второй раз, рассчитывайте на более крупную сумму. Идеальный вариант, если вы планируете оформить ипотеку в этом банке.

Первоначальные взносы по кредитам

Используйте возможность внести часть суммы вначале, особенно если нужна ипотека или автокредит. Первоначальный платеж не может превышать 50% стоимости покупки. Чем больше вы в состоянии заплатить сразу, тем меньше придется просить в кредит. Но деньги на первоначальный взнос также нужно где-то раздобыть. В случае отсутствия накоплений могут помочь средства от продажи прежнего жилья или старой машины. Такой способ поможет сэкономить на процентах.

Берем созаемщиков

Вариант, который посоветуют в первую очередь сами работники банка и который может вас выручить, если хотите получить в долг крупную сумму. Созаемщиком может стать любой работающий член семьи. Чаще всего берут супруга или родителей. Банк более благосклонно относится к такого рода займам, следовательно, можете получить значительно большую сумму.

Даже в случае необходимости далеко не каждый рискнет взять кредит на крупную сумму, обладая небольшим доходом. Многие опасаются недоверия со стороны банка и, следовательно, отказа. Но, как мы видим, есть немало путей достичь своей цели и получить средства на покупку желаемого имущества.

14 мая 2017, 19:58