Как перекрыть просрочку по кредиту

Кредит – спасение для многих людей, даже вполне состоятельных. Иногда оформление кредита не просто человеческая прихоть, но жизненная необходимость, иногда – возможность с нуля открыть собственный бизнес, или же просто отправиться на отдых, оплатить обучение детей или лечение. Сейчас уже сложно представить нашу жизнь без банков и главного их предложения – кредита. Все мы согласимся, что банковские займы – это очень удобно, а иногда просто необходимо. Теперь не нужно унижаться и клянчить деньги взаймы у друзей и родных, морально намного комфортнее снять необходимую сумму с кредитки, даже оплатив проценты. Но не каждый заемщик может быть на все 100% уверенным, что из месяца в месяц сможет вовремя вносить обязательный платеж по кредиту, ведь никто из нас не застрахован от непредвиденных расходов. А просрочка – не шутка, особенно, если она затягивается на длительное время. В статье рассмотрим, какие виды просрочек бывают, чем неуплата долга грозит заемщику и какие действия стоит предпринять в случае возникновения проблемной задолженности.

Виды просрочек по кредиту

Каждый банк и микрофинансовая организация делят просрочки одинаково – по длительности. Рассмотрим каждый из видов:

1. Просрочка до 5 дней. Скорее всего, такая просрочка не принесет неприятностей ни вам, ни вашему кредитору. Тем более что просрочки в несколько дней могут возникнуть из-за технических проблем, например, в случае поломки сервера или платежной системы, которой вы пользуетесь. О такой просрочке банк обычно не заявляет в бюро кредитных историй, поэтому ваш небольшой «огрех» никто не зафиксирует. Но все же лучше не затягивать и совершать ежемесячный платеж за несколько дней до конечной даты.
2. Просрочка, которая превысила 7 дней, уже настораживает банк. Сперва с финансовой организации поступят смс-сообщения с требованием погасить долг, далее звонки вам и вашим ближайшим родственникам. Если вы уже вышли на такую просрочку, лучше не затягивать ее еще дольше, тогда банк пойдет вам навстречу, а кредитная история останется чиста.
3. Просрочка более чем на 1-3 месяца. Это уже считается проблемной задолженностью и прямым уклонением от оплаты долга. Банк вправе направить по месту вашей регистрации своего представителя с предупреждением. Если же и это не подействует, кредитор подает на вас в суд с целью взыскания долга, в лучшем случае получится договориться о рефинансировании кредита. Это уже не говоря о том, что придется оплатить не только тело кредита, но и пеню, стоимость просрочки, штрафы и прочие проценты. Также в данном банке вы вряд ли когда-нибудь еще сможете взять кредит, да и кредитная история в случае судебного разбирательства будет безнадежно испорчена, особенно, если вердикт суда будет не в вашу пользу.
4. Просрочка около года и более. Банки обычно не дожидаются этого срока и даже раньше могут продать ваш долг коллекторам. Тогда уже вам придется иметь дело со специализирующими на выбивании долгов организациями.

Стоимость и последствия просрочек

Обязательный платеж по кредиту включает тело (основная сумма долга) и проценты за пользование средствами. При возникновении просрочки к этой сумме прибавляется фиксированная стоимость штрафа – как вид наказания за совершенную просрочку – и пеня, растущая с каждым днем вплоть до погашения проблемной задолженности. В разных финансовых учреждениях пеня составляет 0,1-1% от суммы задолженности, но если увеличивается срок просрочки, соответственно, и накапливается пеня, которая за несколько месяцев может даже превысить основную сумму долга. Иногда в индивидуальном порядке банк может пойти навстречу и отменить пеню и штраф, если получится договориться и привести веские аргументы в свою защиту. В других случаях кредитор разрывает договор и требует выплатить долг полностью в течение одного месяца.

Перекрываем просрочку быстро и правильно

Ни вам, ни банку не нужны лишние неприятности, тем более, связанные с финансами, поэтому всегда есть выход из положения. Чтобы перекрыть просрочку по кредиту, можно пойти несколькими путями.

1. Реструктуризация долга по кредиту. Если просрочка длится уже более полугода, можно просить банк пойти навстречу и изменить сумму обязательного платежа, снизив процентную ставку и увеличив сроки кредитования. Это поможет заемщику рассчитаться с долгом и продолжать погашать кредит.
2. Кредитные карты. Конечно, если возникла проблемная задолженность по кредитной карте, оформлять такую же в другом банке, чтобы закрыть первую, не стоит. Но кредитка может помочь при оплате потребительского кредита на товар или услуги, ипотеки или автокредита. Конечно, придется выплатить стоимость процентов при переводе или снятии денег с кредитной карты, но это будет гораздо дешевле оплаты штрафа и пени.
3. Рефинансирование кредита. По сути, это оформление нового кредита с целью погашения проблемного. Можно обратиться в банк, имея на руках необходимый пакет документов, с просьбой предоставить вам новый кредит для оплаты прошлого. Так у вас появится возможность полностью рассчитаться с проблемным кредитом, а совершать платежи уже по новому займу, без штрафов и пени. Но для рефинансирования необходимо соблюдать следующие требования банка: не покидать пределы страны, быть постоянным активным клиентом банка, совершить ранее несколько платежей по действующему кредиту, идти на контакт с кредитными менеджерами и работать официально.
4. Онлайн кредит. Многие микрофинансовые организации выдают кредит на небольшие суммы онлайн переводом на карту. Это отличный способ перекрыть задолженность, но не забывайте, что и по онлайн кредиту будут начислены проценты, а его срок вряд ли превысит 30 дней.

Банк – не враг

Многие заемщики, которые оказались в долговой яме без возможности вовремя и в полном объеме совершать платежи, часто гневаются на банки, если те не хотят идти навстречу. Но на самом деле ни один крупный банк не будет отказывать клиенту, если тот выходит на связь, объясняет ситуацию и предлагает пути решения вопроса. Каждый кредитор на начальном этапе возникновения пророченной задолженности предложит каникулы, рефинансирование, реструктуризацию и другие выходы из сложившейся ситуации, главное – выходить на связь, и тогда, вполне возможно, отменят даже пеню и штрафы. Также не стоит обманывать кредиторов, если обещаете внести платеж до определенной даты, постарайтесь сделать это, иначе ни о каком снисхождении не может идти речи.

Избежать просрочки легко!

Не будем говорить об очевидном факте, например, что без кредита не будет и просрочек. Можно пользоваться кредитом комфортно и с умом, если придерживаться некоторых правил:

1. Конечно, от непредвиденного никто не застрахован, но все же, прежде чем оформлять кредит, посчитайте свой бюджет и подумайте, сможете ли вы совершать без просрочек ежемесячный платеж.
2. Всегда при оформлении внимательно читайте договор, особенно пункты о сроках и процентной ставке, вариантах решения проблемы в случае возникновения просрочки.
3. Если оформляете дорогостоящий кредит, имейте на крайний случай запасные средства, которыми можно будет воспользоваться при возникновении просрочки.

Кредит – удобный и иногда просто незаменимый банковский продукт, но очень важно не допускать просрочек, тогда пользование заемными средствами и принесет пользу, и сохранит нервы в порядке.

14 октября 2018, 16:54