Как пенсионеру оформить кредит

Пенсионеры – отдельная категория заемщиков. Как правило, для большинства банков люди преклонного возраста считаются одними из самых надежных клиентов, так как те почти всегда вовремя и в полном объеме возвращают кредитные средства. Но есть и свои нюансы в оформлении займа клиентами, которые перешагнули возрастной рубеж. Например, глубокие пенсионеры (старше 75 лет) практически ни в одном банке не могут рассчитывать на заем. Да и более молодым клиентам данной категории дорогостоящие кредиты не всегда удастся оформить. Как бы там ни было, и крупные банки, и микрофинансовые организации не только выдают займы пенсионерам, но и имеют для них специальные программы. В статье подробнее рассмотрим данный вопрос.

Общие требования кредитных учреждений к пенсионерам:

В каждом отдельно взятом банковском учреждении требования к кредитованию людей пенсионного возраста могут незначительно отличаться, но есть обязательные для всех, например, что касается документов. Так или иначе, но помимо стандартных паспорта и идентификационного кода, необходимых для подачи заявки на оформление потребительского кредита, пенсионеру понадобится иметь при себе оригиналы:

Пенсионного удостоверения.
Договора о страховании жизни (его можно оформить непосредственно при подаче заявки на кредит).
Финансовые гарантии (выписка из Пенсионного фонда, залог, поручитель и т.д.).
СНИЛС.
Выписка, копия из трудовой книжки – для работающих пенсионеров.

Как бы не хотелось думать более положительно, но пенсионер по возрасту всегда в группе риска, так как самый большой процент смертности, что весьма логично, именно среди данной категории граждан. Поэтому любой банк стремится обезопасить себя и сохранить средства, требуя подтверждения платежеспособности и гарантий того, что в случае смерти заемщика долг будет компенсирован. Так, скорее всего, банк предложит пенсионеру, как минимум, застраховать свою жизнь. Тогда учреждение, в случае кончины прямого заемщика, получить возмещение от страховой компании. Но оптимальным вариантом для банка и гарантией того, что финансовое учреждение выдаст заем, будет поручительство третьего лица или залог. Кредит для пенсионеров

В некоторых банках существуют более мягкие требования для лиц до 70-75 лет, но, перешагнув данный возрастной порог, пенсионер может рассчитывать на заем, только предоставив полное обеспечение. Впрочем, получить кредит можно и без договора о страховании жизни или прочих дополнительных документов. Но вероятность, что заем одобрят, – весьма невысокая.

Условия и процедура оформления кредита для пенсионеров

Оформление кредита для данной категории населения происходит по такой же схеме, как и в случае с остальными заемщиками. Любая заявка в банке рассматривается в течение 1-7 дней (в зависимости от вида займа), в микрофинансовой организации – в течение 10-30 минут. Самый простой, быстрый и оптимальный способ подать заявку – воспользоваться сайтом выбранного банка. Пенсионеру не придется посещать отделение банка, чтобы узнать, согласны ли ему выдать кредит. Кроме того, как правило, онлайн-заявки рассматриваются гораздо быстрее, а в некоторых банках даже можно получить скидку по процентной ставке, если кредит был оформлен в удаленном доступе. К примеру, в Сбербанке скидка составляет 0,5%. После одобрения заявки пенсионеру необходимо посетить ближайшее отделение банка с пакетом документов и оформить договор.

Существует несколько нюансов в условиях банков для пенсионеров при оформлении кредита:

Преимущество банки отдают работающим пенсионерам.

Считается, что пенсия – основной регулярный доход, а зарплата – дополнительный заработок. Так или иначе, но пенсионеры, продолжающие трудиться, – наиболее надежные заемщики для любого банка.
Закон не регулирует возрастной предел для выдачи займа, именно поэтому банки сами вправе решать, до какого возраста они могут выдать заем. Самый высокий предел на сегодняшний день зафиксирован в Совкомбанке – он выдает займы пенсионерам до 85 лет включительно. Большинство крупных кредитных организаций нашей страны не хотят работать с людьми, которые старше 60-65 лет. Некоторые выдают займы пенсионерам до 75 лет, например, Сбербанк. Райффайзенбанк установил предел в 67 лет – этот возрастной показатель привязан к дате последнего платежа по кредиту, то есть, вернуть долг необходимо до того, как пенсионеру исполнится 67.
Важен также вид пенсионного обеспечения. Например, пенсионеры по возрасту обслуживаются во всех банках и могут рассчитывать на специальные условия. В то же время люди, которые уже пребывают на пенсии по выслуге лет или в связи с инвалидностью, чаще всего не имеют каких-либо привилегий по отношению к остальным категориям заемщиков. Поэтому большинство банков устанавливает возраст, с наступлением которого считает человека пенсионером, например, 55-60 лет.

Процентная ставка и что на нее влияет

На процентную ставку по кредитам для пенсионеров влияет несколько факторов. В первую очередь, стоит понимать, что займы с обеспечением, как правило, более выгодные, чем без него. Сумма потребительского кредита без обеспечения для пенсионеров в большинстве банков может достигать максимум до 500 тысяч рублей. При этом сроки зачастую небольшие. Так банки пытаются обезопасить себя от рисков невозврата крупных сумм денег.

Кредиты под залог подразумевают суммы до нескольких миллионов рублей и на более длительные сроки. А процентная ставка при этом составляет от 9 до 12% годовых. Каждый банк, оценивая риски, устанавливает ставки для пенсионеров индивидуально. Они зависят, в первую очередь, от уровня доходов (пенсия, пенсия и зарплата, дополнительные начисления и т.д.), а также наличия страхования жизни и обеспечения по кредиту. Ну и, конечно, немаловажен возраст пенсионера. Самые молодые из них – более надежны для банка, чем те, кому исполнилось 65-70 лет.

Кстати, Банк России в конце прошлого года установил ключевую процентную ставку в пределах 7,75%, поэтому уже в этом году банковские ставки по кредитам для пенсионеров, как и для остальных категорий заемщиков, могут на порядок вырасти.

Как альтернатива кредита наличными или на товар – оформление кредитной карты. Она может быть привязана к пенсионной, зарплатной или любому другому счету.

Будьте внимательны! Берите кредит только в официальных и проверенных финансовых учреждениях, желательно — в крупных банках России и обязательно читайте кредитный договор перед его подписанием. Вот как обманывают пенсионеров, подписавших договор якобы о кредите: