Как оценивается кредитоспособность физических лиц

Как оценивается кредитоспособность клиента
3 февраля 2014, 12:54

Когда клиент приходит в банк и запрашивает определённую сумму в кредит, банковские сотрудники, помимо всех прочих сведений, начинают оценивать его платёжеспособность. Это позволит им понимать, насколько человек компетентен в выплате необходимой ему суммы, сможет ли он вообще потянуть такой кредит. А если не сможет, то какую сумму банк готов ему предоставить без риска. Так банки делают как с физическими, так и с юридическими лицами. Процедуру эту называют – оценка кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности включает в себя:

–        Изучение доходов клиента;

–        Изучение кредитной истории;

–        Скоринговая оценка.

Доход клиента. При изучении этого пункта, банкиры рассматривают данные на основе налоговыхдиклораций о зароботной плате. Рассматривают вероятность потери этого дохода и его достаточность для выплат кредитной задолженности. Таким образом, формируется особый интегральный показатель, который является пороговым значением безубыточности банка при выдачи кредита рассматриваемому лицу. Чем больше такой интегральный показатель, тем больше шансов у клиента получить займ.

Кредитная история – хранит в себе всё досье на заёмщика. В ней находятся данные о том, когда и какой кредит брал гражданин, насколько вовремя он вернул долг. Такие истории хранятся в БКИ (бюро кредитных историй) и заведены на каждого гражданина Российской Федерации, который хотя бы раз имел дело с кредитными операциями.

Скоринговая оценка – оценка возможностей заёмщика, приводится в математической или статистической форме. В банках Как оценить свою кредитоспособностьона осуществляется всегда по, стандартизированной общими положениями, схеме. Скоринг подразумевает то, что все кредитные заёмщики делятся на несколько социальных групп. Каждая из таких групп ведёт себя примерно одинаково, поэтому такая оценка позволяет проанализировать возможное поведение будущего клиента. К определённой группе относят, анализируя показатели скоринга.

Цель скорига – вычислить вероятность выполнения заёмщиком кредитных обязательств перед банком, а также определить, вернётли он долг в назначенный ему срок. Однако, она не даёт ответов на вопрос о том, по каким же причинам клиент не платит. Она лишь оценивает надёжность заёмщиков, попадающих в определённые группы, которые делятся по схожим условиям труда и жизни, возраста, образования, количеству человек в семье, дополнительных и основных зароботках. Это говорит о том, что скоринговая оценка носит дискриминационный характер и подтверждает тот факт, что банки могут просто не выдать кредит по необъяснимым причинам. На самом деле, по итогам скоринговой оценки клиент просто попал в категорию ненадёжных для банка людей, которым не стоит выдавать кредит.

2 комментария

Дмитрий Ковалев

Насчет кредитной истории. Далеко не все банки обращаются в бюро кредитных историй, были просрочки у заемщика или нет, такому банку абсолютно все равно. Но есть нюанс: наличие хоть одного дня просрочки, хоть рубля задолженности в этом самом банке автоматически вносит заемщика в «черный список». Зато в другом банке может быть хоть злостным неплательщиком – кредит ему, скорее всего, дадут.

Денис Павлюченко

Скоринговая система тоже несовершенна. Читал статью как-то о ней, там говорилось о том, что, в отличие от человека, она мало того, что не учитывает мелкие детали (например, у заемщика до нужного рейтинга не хватает 0,01 балла. Человек бы пошел навстречу и выдал, система – нет), так и вовсе иногда по какому-то своему алгоритму отказывает благонадежным заемщикам и выдает тем, кому следовало бы отказать.

Добавьте свой комментарий