Досрочное погашение кредита

Часто заемщики, желая снизить переплаты по процентам, стараются закрыть кредитный договор раньше срока. Такая процедура называется досрочным погашением кредита. Препятствовать клиенту в желании раньше рассчитаться по кредиту банк не имеет права, а начисление штрафов и пени за досрочное погашение является незаконным. Как действовать правильно, если вы решили досрочно погасить кредит, разберемся в статье.

Досрочное погашение будет выгодно для тех заемщиков, которые оформили кредит на срок до трех лет. Долгосрочное кредитование, например ипотечный займ, имеет немного другую специфику. Например, если вы оформили кредит на 15-20 лет, в большинстве случаев просто бессмысленно его закрывать раньше. Проценты и часть кредита скорее всего спишутся за счет инфляции, что сделает ссуду для вас более выгодной в долгосрочной перспективе.

Виды досрочного погашения

Существует несколько способов досрочного погашения кредита – полный и частичный. Любой из них позволит снизить переплаты по процентам и комиссиям.

Полное досрочное погашение

Этот вид досрочного погашения кредита подразумевает уплату всей оставшейся суммы по кредиту раньше срока. Препятствовать вам в желании закрыть договор раньше времени никто не будет, но следует заранее предупредить банк о своем решении, желательно – за месяц. Уточнять тонкости процедуры досрочного погашения стоит индивидуально, возможно, банк устанавливает свои сроки.

Чтобы досрочно погасить кредит, нужно узнать полную сумму остатка и оплатить его в тот же день. Если отложить оплату на следующий день, сумма будет уже другая – с учетом комиссий и процентов.

Частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение заключается в оплате ежемесячного платежа на большую сумму, чем обязательный платеж. Каждый месяц вы вносите определенную сумму по договору. Важно, чтобы она превышала установленную банком сумму минимального платежа. Таким образом, вы закроете кредит раньше срока, а банк ежемесячно будет пересчитывать проценты и «тело кредита».

Оформляем досрочное погашение кредита

Если вы решили частично погасить кредит раньше срока, обратитесь в банк с требованием предоставить информацию, включающую сведения о полной сумме остатка по договору. Также попросите менеджера рассчитать увеличенную сумму займа и сроки погашения, которые определенно уменьшатся. Если вы не сделаете этого, переплата будет накапливаться, но не пойдет на погашение основной суммы, а ежемесячный платеж останется на том же уровне.

При полном досрочном погашении также стоит уточнить сумму по кредиту, иначе небольшой остаток может сыграть с вами плохую шутку в виде неожиданных процентов по договору. После того, как оплатите всю сумму, банк выдаст вам квитанцию, ее следует сохранять, чтобы иметь доказательства полного расчета с банком, так вы избежите недоразумений в дальнейшем. Квитанция или справка являются документом, подтверждающим снятие с вас обязательств перед финансовым учреждением. Необходимо также попросить квитанцию о нулевом остатке по договору.

Выгода досрочного погашения кредита

Оптимальные сроки досрочного погашения следует высчитывать, учитывая вид внесения платежей. Существует несколько видов: дифференцированный и аннуитетный.

Аннуитетный способ погашения займа подразумевает такой алгоритм: вся сумма кредита распределяется равными частями помесячно, не зависимо от остатка по договору. При таком виде погашения выгодно досрочно закрыть договор в начале периода, так как в первые месяцы обязательный платеж состоит преимущественно из процентов, а в последующие средства зачисляются для погашения основной суммы. При таком виде оплаты выгодно частичное досрочное погашение: увеличив сумму ежемесячного платежа, вы быстрее закроете договор и меньше заплатите по процентам.

Дифференцированный вид платежа удобен тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита, которая с каждым месяцем становится все меньше. Этот способ оплаты кредита более выгоден для заемщика по причине меньшей переплаты. И погасить его досрочно также выгоднее.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Вернуть страховку можно, но не стоит рассчитывать на всю сумму страхового платежа. Компания, предоставившая вам эту услугу, обязательно вычтет стоимость страховки за период пользования кредитом и сумму расходов за обслуживание и возвращение средств.

Некоторые страховые компании могут наложить запрет на возвращение средств за услугу, это должно быть прописано в договоре. Также невозможно вернуть часть суммы страховки, если она предоставлена банком, а форма договора страхования – коллективная.

Если же полис оформлен в банке и запрета на возвращение части суммы нет, подайте заявление в учреждение с целью возврата средств.

Если вы оформляли полис в страховой компании, обратитесь туда с заявлением, договором и необходимым пакетом документов.

22 мая 2018, 00:46