Возможные риски при взятии кредита

Сегодня сложная экономическая ситуация приводит к финансовым потерям практически во всех банках, причем существенная их доля пришлась на невозвращенные кредиты. В последнее время наблюдается устойчивый рост кредитов, однако, условия кредитных соглашений значительно ужесточены. Внести изменения в их текст после обоюдного подписания невозможно, поэтому на стадии подготовки кредитного соглашения (договора) необходимо  тщательное ознакомление с его проектом.

Анализ вносимых банками в кредитные соглашения условий, представляющих потенциальные риски для заемщика, позволяет классифицировать их с юридической точки зрения на три основные категории: безусловно юридически обоснованные, безусловно юридически необоснованные и требующие дополнительной правовой оценки.

К безусловно юридически обоснованным можно отнести следующие права банков:

— Зачесть страховую выплату в счет погашения кредита. В случае подписания такого соглашения этот пункт придется выполнять. При нежелании подписывать такое соглашение необходимо искать банк, в кредитном договоре которого нет подобного пункта.

— Списывать средства со счетов заемщика, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения кредита. Это требование законное и его также необходимо выполнять. «Противоядием» этому условию является открытие депозита и карточного счета в одном банке, а кредита — в другом.

— Требовать досрочное погашение кредита по ряду причин, например,  задержка платежа, предоставление неправдивой информации, потеря  предметом залога значительной части своей стоимости. Особенно опасны  неконкретные формулировки типа «угроза погашению кредита». Такие договора не стоит подписывать.

— Выдать кредит после оговоренного договором срока. Здесь Вы не сможете оспорить право банка выдать кредит после срока, согласованного с Вами и оформленного юридически.

К юридически необоснованным правам банков можно отнести следующие:

— Конфисковать авто в случае просрочки платежа более чем на 63 дня. Конфискация имущества коммерческой структурой законом не предусмотрена и такой пункт не будет иметь правовой силы. Однако время на судебный процесс Вы потеряете.

— Менять размер ставки. Это запрещено законом и право здесь на Вашей стороне. Исключением является плавающая ставка. Принцип ее расчета и частота пересмотра должны быть прописаны в договоре.

К правам банков, в отношении которых есть разная юридическая трактовка, можно отнести такие:

— Безусловно аннулировать обязательства кредитодателя в случае наступления определенных событий. По мнению ряда юристов она некорректна, так как само подписание договора банком подразумевает наличие обязательств в выдаче кредита.

— Выдать кредит при условии предоставления залога заемщиком. Как правило, в договор закладывается сложная юридическая конструкция, позволяющая банку реализовать это право.

Однако нормы ГК предусматривают, что кредитор несет обязательство по выдаче кредита даже до выполнения заемщиком своих обязательств. При этом он обязан выдать кредит на внебаланс с момента заключения договора.

— Указывать вместо суммы кредита некий лимит кредитной линии, в пределах которого заемщик может иметь текущую задолженность по основному долгу перед банком. Такого рода сообщения оформляются в виде допсоглашения к основному договору и требуют индивидуальной правовой оценки. Это связано с отсутствием в основном договоре существенного условия кредитного договора, нормируемого ГК, – суммы кредита.

— Выдать кредит при наличии ресурсов у кредитора в размере свободных ресурсов. Это условие не корректно по отношению к заемщику, но юридически допустимо.

Свои риски существуют при получении потребительских кредитов.

Показательной тенденцией является его сужение за последний год и  ужесточение требований к заемщикам. Сейчас банки охотнее всего предлагают минимальные по рискам и максимально востребованные займы в пределах 20—50 тыс. рублей на срок 1-3 года. Чистая прибыль финучреждений может составлять более 100% годовых.

В настоящее время превалируют кредиты на товары длительного пользования. Предлагаются они под видом беспроцентной «рассрочки», и так называемых «кэш-кредитов» наличными. Популярен также «овердрафт», который можно получить в любое время при недостатке средств на основном счете. Клиент может не брать все деньги сразу, однако, оговаривается лимит, который для каждого клиента определяется индивидуально. Его сумма обычно не превышает зарплаты за 1—3 месяца.

Дороговизна займов на покупку товаров при заявленной «нулевой» ставке не намного уступает нецелевым кредитам наличными. Разницу банки покрывают за счет ежемесячных комиссий и других скрытых платежей. Процентная ставка по «товарным» кредитам может составлять 30—60% и даже 100% годовых, а по «кэш-кредитам» — еще на 5—15% больше.

Панацеей от потери денег заемщиком является внимательное ознакомление с кредитным договором, в котором должна быть указана сумма всех платежей. Стандартный перечень статей расходов включает расчетно-кассовое обслуживание, операцию по перечислению средств и ежемесячную комиссию, которая взимается не с остатка долга, а с первоначальной суммы кредита в течение всего срока.

Возможны также дополнительные расходы и плата за страховку, которые могут достигать 12% в год.

Кроме того, даже при досрочном погашении займа банк может заставить Вас рассчитаться в полном объеме.

14 декабря 2014, 00:55