О расторжении кредитного договора

Очень часто бывает так, что мы совершаем поступки «на эмоциях», не обдумав все хорошенько, не взвесив все «за» и «против». Результатом такого поведения зачастую становится возникновение неожиданных вопросов и проблем, которых можно было бы избежать, но поезд, как говориться, уже ушел. Тогда все зависит как от внешних обстоятельств, так и от самого человека, его невнимательности и непредусмотрительности.

Эти самые невнимательность и непредусмотрительность напрямую касаются финансовой жизни людей. Примеров можно привести немало и сейчас мы рассмотрим случай, когда необходимо расторгнуть кредитный договор.

Из-за чего же  возникает необходимость целенаправленно расторгнуть кредитный договор, который человек заключал по собственному желанию и в здравом уме? Зачастую происходит так: человек решает оформить договор кредита, когда приходит подписывать его — нервничает, находится в состоянии стресса, не осознает всю серьезность происходящего или же просто неопытен в финансовых делах. Не все заемщики досконально подходят к изучению договора до его вступления в силу, обдумывают все плюсы и минусы и так далее. Как результат – негодование из-за обнаружения в договоре займа (уже после его подписания) «подводных камней»: возможности роста процентной ставки, навязывания страховки, установления жестких сроков ежемесячных выплат и многие другие сюрпризы.

Если вам выпала судьба попасть в такую не особо приятную историю, помните, что не нужно сидеть сложа руки, потому что выход есть всегда. Ведь кредитный договор возможно аннулировать даже после его подписания, но только в случае, если сумма денежного займа еще не была выдана Вам на руки. Право на такое действие закреплено во втором пункте ст. 821 Гражданского кодекса Российской федерации (ГК РФ). Он гласит, что заемщик имеет право отказаться от займа и признать действие кредитного договора недействительным. Заемщику необходимо сообщить о своем решении прекращения договора с банком до определенного срока,  который может быть прописан в договорах банка или в соглашении к самому договору. В таком случае Ваш отказ от выполнения условий договора и желание его аннулировать являются вполне законными, и имеют под собой правовые основания. Так что, оказавшись в такой непростой ситуации, не бойтесь возможности различного рода штрафов, которые якобы может применить банк в случае Вашего желания расторгнуть договор. В таком деле закон будет, вероятнее всего, на вашей стороне, а вот банковские санкции – не вполне правомерны.

Если Вы как заемщик являетесь инициатором расторжения кредитного договора с банком, учитывайте, что события могут развиваться по двум основным сценариям: прекращение договора по обоюдному соглашению сторон или же через судебную тяжбу. И в том, и в другом варианте первым вашим шагом станет подача в банк заявления, в котором изложено желание расторгнуть кредитный договор. В нем необходимо будет указать, во-первых,  свое намерение прекратить договор с банком, во-вторых, причины, которые повлияли на такое решение (например, вы потеряли работу, переезжаете на новое место, у вас серьезные проблемы со здоровьем и т.д.).

Но не обольщайтесь: практика показывает, что банк в большинстве случаев либо оставляет заявление без официального ответа, либо отклоняет его, отказывая в расторжении, либо предлагает прекращение договора на неприемлемых для заемщика условиях.

Итак, если события развиваются по первому сценарию, то есть прекращение договора происходит путем поиска соглашение между Вами и банком, то будьте готовы к тому, что Вам могут предложить реструктуризировать кредит (условия реструктуризации прописываются в соглашении к кредитному договору). Другой вариант: расторжение будет возможно после полной выплаты суммы займа (заметьте, что к этой сумме прибавляется также сумма неустойки и процентной ставки, что указывается в подписываемом Вами соглашении). Если судьба складывается так, что банк дает согласие на прекращение договора, необходимо подписать письменное соглашение. В нем указывается сумма кредита (точнее долга), устанавливаются сроки его погашения и тому подобные детали, которые касаются непосредственно действующего займа и его суммы.

Между прочим, стоит упомянуть, что расторжение кредитного договора возможно и по инициативе самого банка. Зачастую это происходит из-за систематических просрочек заемщика в кредитных платежах (более трех раз в год). При таком развитии событий банк может требовать досрочной выплаты полной оставшейся суммы кредита.

Надеяться на прекращение кредитного договора путем переговоров можно сколько угодно. Но не следует забывать, что таким куда более распространенным является прекращение договора через суд, то есть, второй сценарий. Невозможность «мирного» соглашения с банком объяснить можно следующим образом: для кредитора расторжение кредитного договора является настолько же невыгодным, насколько это расторжение выгодно для плательщика. Попросту говоря, банк больше не сможет начислять проценты и штрафы, что ведет к уменьшению количества получаемых им денег. Зачем же банку вникать в Ваши жизненные неполадки,  когда его главная цель – систематическое получение кредитных выплат? От этого и приходится заемщикам оббивать пороги судов, чтобы прекратить действие заключенного договора. Какие главные основания для расторжения и обращения в суд? Все те же повышение ставки процента, неполная выплата банком кредитных средств, несоблюдение кредитором своих обязательств, которые ясно прописаны в договоре,  изменение в одностороннем порядке условий кредитного договора (без Вашего согласия и ведома), некорректное наложение штрафов и санкций и тому подобное.

Также основаниями для расторжения могут служить случаи, когда утрачен предмет кредитного залога (разбит и не подлежит ремонту кредитный автомобиль и т.д.) или независимо от человека изменяются обстоятельства его жизни (увольнение с работы, состояние здоровья и другие форс-мажорные ситуации). В таком случае Вам все же придется выплатить оставшуюся сумму кредита, а также оплатить все издержки и дополнительные расходы по его обслуживанию. Итак, если Вы хотите расторгнуть кредитный договор через суд, то будьте готовы подготовить и отнести туда соответствующее исковое заявление.

10 июля 2015, 13:28