Микрокредитование: история, развитие, перспективы

Микрокредитование – это отрасль микрофинансирования, которая подразумевает выдачу небольших займов людям, если они по ряду причин не имеют возможности получить обычный кредит. Процентные ставки на такие займы обычно в несколько раз выше обычных.

Сама идея микрокредитования была выдвинута уроженцем Бангладеш, страны, которая находится за чертой бедности, Мухамедом Юнусом. Юнус получил экономическое образование в США и в 1976 году, стал создателем Grameen Bank, так называемого «банка для бедных», который был основан для предоставления малоимущим жителям Бангладеш необходимых банковских услуг. В числе таких услуг были небольшие займы, предоставляемые банком низшим слоям населения, что дало возможность им получить финансовую поддержку государства и даже некоторую независимость, возможность заниматься мелким предпринимательством, и тем самым обрести более устойчивую почву под ногами.

В 1983 году Grameen Bank получил статус независимого банка. А в 2006 году Мухаммед Юнус за свою деятельность по кредитованию бедных жителей Бангладеш был удостоен Нобелевской премии. С 1983 года банк Грамин профинансировал данную ситему микрокредитования более чем на 5 миллионов долларов, вложенных в количество 4 миллионов кредитов.

Это нововведение в сфере финансов получило свое развитие вначале 1990-х годов благодаря тезису о том, что микрозаймы – это возможность для очень бедной категории населения получить финансовую поддержку государства.

То, что данный вид деятельности получил такую популярность, подчеркивает тот факт, что Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций (ООН) провозгласила 2005 год Международным годом микрокредитования.

Существует ряд экспертов, исследования которых не подтверждают правомерность данной теории.

Мухаммед Юнус был патриотом своей страны и отчаянно боролся с голодом и нищетой, которыми был окутан Бангладеш в 80-е годы 20 века. Он очень быстро понял, что для спасения отдельной семьи бедняков важно даже незначительное денежное вложение, то есть микрокредит. Первыми людьми, получившими такой мини-займ (по 27 долларов каждой) от Юнуса, были десять женщин, которые производили бамбуковые изделия. Основными потребителями микрокредитов Грамина выступали действительно женщины (более 90% микрокредитов получило именно женское население Бангладеш). Специалисты и авторы таких проектов считали, что женщины в большей степени нуждаются в получении таких займов, нежели мужчины, так как именно женщины, воспитывая детей (часто в одиночку), выполняют обязательства по материальному обеспечению семьи.

Почему финансовые учреждения часто отказывали в предоставлении кредитов мелким предпринимателям? Риск возникновения ситуации неплатежеспособности кредитуемого был очень велик.

Как боролся с этим риском Юнус и его банк? Он стал создавать новую систему так называемой круговой поруки, то есть систему взаимного поручительства и поддержки: создавались небольшие группы заемщиков, которые поддерживали и поручались друг за друга. Таким образом, банк приобретал больше гарантий в возвращении кредита. Далее, в процессе развития Граминский банк внедрил и другие вариативные идеи создания кредитных схем. Микрокредиты были только одной из функций в работе банка Юнуса наряду с предоставлением кредитов на недвижимость, хозяйственных и сельскохозяйственных кредитов, также банк Грамин осуществлял такие финансовые операции, как открытие счета и венчурный капитал.

Модель, предложенная Юнусом и успешно внедренная его банком в его родной стране, завоевала доверие экспертов мирового финансового рынка, в том числе и очень развитых, таких как США.

Существуют теории и мнения, которые опровергают актуальность и целесообразность системы микрофинансирования, аргументируя это невыгодными условиями (такими как повышенная в сравнении с обычным займом процентная ставка).

Критика заключается также в сомнении чистоты источников предоставления финансовой основы для выдачи подобных небольших ссуд населению. Противники данной системы опасаются финансового ущемления таких важных сфер общественной жизни, как образовательные программы и реформы, медицинские, гуманитарные, природоохранные программы.Микрокредитование имеет следующие недостатки:

• высокая процентная ставка;
• микрокредит – это возможность, но не панацея. Не существует гарантий, что кредитуемые используют микрозайм эффективно, требуются большие усилия заемщика для достижения успеха благодаря микрокредитованию;
• заемщики, которые не прилагают достаточных усилий для достижения успеха своего бизнеса, могут злоупотреблять системой микрокредитования.

Микрокредитование в разных странах:

Одним из крупнейших последователей Грамина стало Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM). Организация осуществляет финансирование программ для населения, таких как микрокредиты на жилье,  микрострахование, сберегательные вклады, а также открытие образовательного счета и медицинского обслуживания. Отличительной особенностью Агентства являлись лояльные условия выдачи микрокредитов для микропредпринимателей, цель которых — восстановление культурных ценностей. Таким образом, принц Ага-хан осуществлял немалый вклад в развитие страны.

Принц Ага-хан возглавляет множество благотворительных организаций в разных странах, является меценатом большого числа проектов в сфере культуры, образования и общественной жизни. Созданная и возглавленная им организация Aga Khan Development Network курирует организации, осуществляющие поддержку населению в этих вопросах.

Также идеи микрофинансирования получили свое широкое развитие в Индии. Здесь создана самая большая в мире программа микрофинансирования. В Индии система микрокредитования также построена на создании групп взаимопомощи, состоящих преимущественно из женщин низших каст (не более 20 человек). Таким группам взаимного поручительства выдают небольшие кредиты банки, которых в Индии насчитывается около 500, и которые находятся под покровительством Национального банка сельскохозяйственного и сельского развития Индии. Механизм денежного оборота в таких микрогруппах довольно прост: каждый член группы взаимопомощи ежемесячно осуществляет небольшой вклад (несколько рупий) в общий фонд, вследствие чего любой участник группы может получить займ из такой кассы взаимопомощи.

Освоив данную схему, группа взаимопомощи получает возможность в предоставлении кредита от банка в размере, в четыре раза превышающей фонд взаимопомощи группы, и вложить полученные посредством кредитования средства в свою деятельность (чаще всего, сельскохозяйственный бизнес). Процентная ставка для групп взаимопомощи обычно составляет 11-12% годовых. В наше время в Индии подобные займы получают 1,4 миллиона групп взаимопомощи, насчитывающие в общей сложности 20 миллионов женщин. Также подобные программы получили свое развитие в Африке и Юго-Восточной Азии (финансируют их крупные организации, такие как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam»).

Микрокредитование в России

В России микрофинансовую деятельность осуществляют юридические лица, которые зарегистрированы в качестве микрофинансовой организации, но и другие юридические лица, которые могут осуществлять микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, по предоставлению микрокредитов (микрофинансированию).

Преимущества, недостатки и перспективы микрофинансирования.

По данным Мирового банка, микрокредитование выступает способом поддержки малоимущих слоев населения, а также одним из движущих механизмов развития не только стран третьего мира, но и развивающихся стран. И состоявшийся в ноябре 2002 года в Нью-Йорке, США, «Саммит по микрокредитованию», на котором присутствовали представители более 100 стран (около двух тысяч делегатов) подтверждает важность и актуальность данного направления экономической сферы. К тому времени микрозаймы были распространены по всему миру в представительстве приблизительно 7 тысяч микрофинансовых организаций и осуществляли поддержку уже 16 миллионов человек. На «Саммите» были озвучены перспективы развития системы микрокредитования: увеличить количество стран, использующих данную систему, до 100 миллионов семей по всему миру к 2005 году. Существует большое количество меценатов мира, поддерживающих развитие данного направления. В числе сторонников и активных участников поддержки системы микрофинансирования Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций (ООН).

Терминология системы микрофинансирования (описанная в законодательстве РФ):

• «Микрофинансовая организация» — юридическое лицо, которое должно быть внесенным в гос. реестр (согласно федеральному закону № 151Б «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 02 июня 2010 г.) Зарегистрировано данное лицо может быть в форме фонда независимого некоммерческого учреждения либо партнерской некоммерческой организации (за исключением бюджетных), хозяйственного товарищества, которые осуществляют деятельность по микрокредитованию.
• «Микрозайм» — кредит на сумму не более одного миллиона рублей, который выдается кредитором заемщику, предусматривая заключение кредитной сделки, в которой обозначены условия кредитования.

Юридическое лицо, внесенное в реестр как фонд получает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нём в государственный реестр микрофинансовых организаций и как только будет исключено из этого реестра, — утрачивает свой статус.

Финансовые операции, осуществляемые организациями-кредиторами в пределах Российской Федерации (такими как различные кредитные общества, ломбарды, кредитные организации и учреждения, жилищные кооперативы и др.) регламентирована законодательством РФ.

Существует три основных сферы разделения рынка микрофинансирования в РФ:

1. Кредиты малому бизнесу. Данный сектор распространяется на компании с высоким уровнем дохода. Процентная ставка по данного вида микрозаймам в среднем может значиться в пределах от 20% до 40% годовых.
2. Потребительские займы. Имеют своими клиентами компании с высоким и средним уровнем доходов. Срок выдачи такого кредита – от полугода до 1 года. Процентная ставка по данному виду микрозайма составляет от 100% до 140% годовых.
3. Быстрые микрозаймы. (так называемые «займы до зарплаты», предполагающие небольшие суммы): как правило, направлены на мелких заемщиков, который взаимодействует непосредственно с кредитором в получении микрозайма на короткий срок (около календарного месяца). Эффективная ставка по данным видам кредитов имеет самый широкий диапазон: от 450 до 1000 % и более годовых. Столь высокий уровень эффективной процентной ставки обусловлен повышенными расходами на обслуживание малых сумм и небольшой прибыли с каждой такой сделки (от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высоким риском не возврата, обусловленным отсутствием обеспечения по займам. Срок выдачи такой ссуды — от 1 дня до нескольких недель, сумма в среднем колеблется от 1000 до 30 000 рублей.

Микрокредитование в России определено рядом нормативных документов Министерства юстиций РФ.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), каждый год микрокредиты получают в России на сумму около 300 млрд рублей. По мнению Я. М. Миркина, руководителя комитета по финансовым рынкам Торгово-промышленной палаты РФ, система микрофинансирования в России не получает необходимого контроля и управления, и нуждается в качественной реорганизации. К примеру, на 2010 год общая потребность населения РФ в микрокредитовании была реализована только на 14%, что составляет около 22-23 млрд рублей. Рынок микрокредитования в России очень велик и чтобы заполнить его полностью, в 2016 году на этом рынке работают тысячи микрофинансовых компаний.

16 апреля 2016, 11:51