Льготный период кредитных карт

В сегодняшней статье мы поговорим про кредитные карты с льготным периодом. Льготный период в кредитной сфере сейчас у всех на слуху. Давайте попробуем разобраться, действительно ли это так выгодно, как нам преподносит реклама? Правда ли банковские учреждения альтруистически настроены по отношению к своим клиентам и позволяют использовать бесплатно свои деньги?

Льготный (или беспроцентный) период кредитной карты – это такой временной период, в течение которого не начисляются проценты заемщику за пользование кредитными средствами. Этот льготный период может длиться определенное количество дней (тогда он фиксированный) и зависеть от даты использования кредитных ресурсов (тогда он плавающий).

Большой плюс системы беспроцентных периодов в том, что можно бесплатно воспользоваться некоторой суммой, которую предполагает ваша кредитная карта, в течение определенного ограниченного срока.

Приведем наиболее часто встречающуюся схему использования кредитной карты с беспроцентным периодом. В такой схеме проценты не начисляются до 25 числа следующего месяца в случае внесения платежа, погасившего долг. От 25 до 55 дней может длиться беспроцентный временной отрезок, исходя из числа месяца, когда были сняты средства с кредитной карты. Существуют и другие схемы.

Но давайте разберемся с вопросом о заинтересованности банка в данном предложении заемщикам. Ведь без своей выгоды банки вряд ли стали бы предлагать такие лояльные условия, не правда ли? На самом деле, выгоду свою банк, конечно же, получает от таких финансовых процедур, как предоставление льготного периода для кредитной карты. Более того, некоторые фин. учреждения довольно неплохо зарабатывают именно благодаря таким предложениям. Это значит, что данные манипуляции не так выгодны для кредитуемого, как может показаться на первый взгляд, раз банк имеет с этого свою выгоду.

Подводные камни кредитных карт с льготным периодом

Во-первых, для карт, предполагающих беспроцентный период использования средств, процентная ставка и другие тарифы несколько выше, чем для обычных кредитных карт. Таким образом, если вы длительный период используете данный продукт, то переплата оказывается очень весомой: ваши расходы превышают по итогу расходы по кредитной карте без льготного периода. Ваша выгода возможно только в том случае, если вы будете совершать долговые выплаты строго до окончания льготного периода, тогда переплат вы сможете избежать. В противном случае, эта схема перестает быть выгодной для вас.

Наглядный пример:

1. Вы оформляете кредитку с беспроцентным сроком 55 дней (ставка — 30% годовых). Если вы погашаете долг через указанный льготный срок, а потом оформляете снова, то выплаты процентов вам удастся избежать.
2. Ваш сосед оформляет кредитку без льготного срока (ставка — 25% годовых).

И вы, и ваш сосед в таком случае пользуетесь займом, допустим, на 10 000 р. весь год. Вы оба регулярно снимаете средства с карты, потом снова возвращаете их.

1. Ваши проценты по кредиту составят: 10000*0,3*(365-55))/365 = 2548 рублей.
2. Проценты вашего соседа: 10000*0,25 = 2500 рублей.

Вы сами можете сделать вывод: сосед оказался в выигрыше! Еще большие потери вы бы получили по сравнению с соседом, будь разница в процентных ставках и других условиях по вашему займу еще больше.

Во-вторых, ошибочно мнение, что кредитные карты с беспроцентным периодом дают возможность просто пользоваться кредитными средствами бесплатно в течение оговоренного срока, не претерпевая при этом никаких санкций за несвоевременное погашение долга. На самом деле, как только истек беспроцентный период, а заемщик не успел погасить долг полностью, ему сразу же начисляется процент за весь льготный период и на полную сумму долга, а часто еще и дополнительная комиссия. Это подтверждает еще один минус данных программ: даже если вы вносили платеж, но полностью долг не был погашен, проценты все равно начисляются, и вы осуществляете переплату в существенном размере.

В-третьих, такой кредит подразумевает комиссию за снятие кредитных средств (3-5% от суммы, которую вы снимаете – довольно ощутимый сбор) если Вы берете деньги наличными. То есть выгодно пользоваться таким кредитом, если вы оплачиваете кредитной картой какие-либо товары или услуги в магазине (в таком случае процент снимать не будет), а не просто обналичиваете деньги.

Имейте в виду, что глянцевая сторона, которую предоставляет банк в рекламе такой кредитной карты, подразумевает акцент на беспроцентном периоде пользования кредитными средствами карты. Но есть и теневая сторона, которую вам тактично не станут предъявлять. Это все те нюансы и условия, которые заставят вас претерпевать значительные расходы и нерациональное использование денежных средств. Теневая сторона, как правило, спрятана от постороннего взгляда: описана только на сайте банковского учреждения, а не в подписываемом вами договоре, или же описана витиевато и не понятно, а также может вдруг всплыть в виде изменившихся условий. Задача банка – не дать вам ясной картины осуществляемой сделки, потому что прозрачность может спугнуть клиента, дав ему четкое видение всех нюансов невыгодной для него сделки.

Следует понимать, что выгода кредитной карты совсем не определяется наличием льготного срока использования средств. В любом случае, нужно тщательно изучить условия кредитных программ разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодную в конкретном случае. Опять таки, огромное значение имеет целевое использование вами средств в дальнейшем.

В случае, когда вы намерены пользоваться кредиткой постоянно, программа кредитной карты с наличием льготного периода будет невыгодной для вас, так как вы постоянно будете осуществлять переплаты в пользу банка. Но если кредитная карта нужна вам для форс-мажорных случаев, и пользоваться ею вы будете лишь время от времени, то она станет неплохим подспорьем вашему бюджету. Однако, рекомендуем вам все же иметь некоторые накопленные средства в качестве резервного фонда, тогда у вас не будет необходимости приобретать кредитную карту.

Если вы все же оформили кредитную карту с беспроцентным периодом, то научитесь четко планировать свой бюджет и погашать полностью долг до истечения льготного периода. Только в этом случае вы не будете терять значительные суммы денег. Умение анализировать факты, видеть теневые стороны условий кредитования, а также постоянное повышение уровня финансовой грамотности может помочь вам бесплатно пользоваться средствами банка, используя кредитную карту с льготным периодом.

Желаем вам выгодных и честных кредитных сделок, эффективного использования кредитных средств, а также сосредоточенности и грамотности в финансовых вопросах!

30 мая 2016, 15:08