Ипотека в России: все, что Вы хотели знать про ипотечные кредиты

Ипотека в России

Чтобы получить ипотечный кредит, стоит выбрать банк, который удовлетворяет множеству критериев. Важными критериями получения такого кредита и одобрения Вашей кандидатуры является правдивая информация о себе и том жилье, которое планируется отдать в залог. Положительное решение зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента, то  есть от его общего дохода. Каждая финансовая организация определяет свои критерии для ипотечного кредита, чтобы минимизировать связанные с этим риски. Наиболее крупная банковская организация Российской Федерации рассчитывает сумму ипотеки, исходя из 30% всех доходов клиента. Так, к примеру, с заработной платой в 30 тысяч рублей можно получить не более 2.5 миллионов рублей на срок 20 лет. Но эти цифры приблизительны. Давайте рассмотрим ипотечное кредитование в России более детально.

Что такое ипотека?

Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. При этом залогом может выступать как покупаемая недвижимость, так и уже находящаяся во владении клиента. Клиент имеет право пользования залогом, будь то квартира, жилой дом или даже участок земли. При этом если человек не может платить по кредиту, банк реализовывает его залог в качестве возмещения убытков.

Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком выплат, в сравнении с потребительскими кредитами. При этом и процент их меньший.

Опыт первых ипотек был получен еще древними греками. Именно они придумали термин, который изначально имел значение «подпорка». В России кредитование под залог недвижимости впервые появилось в 1754 году. Тогда граф Петр Шувалов выступил инициатором создания дворянских банков. В советское время банки не практиковали данную услугу. Вернулась ипотека на финансовый рынок в 1990-е, а законную основу получила в 1998-м году. Федеральный закон «О залоге недвижимости» до сих пор регулирует отношения между банком и клиентом в России.

Как можно получить ипотеку?

Кредит под залог недвижимости можно получить только в тех финансовых организациях, которые имеют разработанную стратегию оказания подобной услуги. Они оценят платежеспособность клиента, а также риски, сопряженные с подобным вкладом денег. На этой основе определяется общее решение по заявке и размер финансирования. За услугой можно обращаться не только в банки и другие кредитные организации, но и к ипотечным брокерам. Компания-посредник подберет для Вам оптимальные условия кредитования и поможет достичь согласия банка. Такие услуги являются платными. Выгодно при этом то, что брокер правильно подготовит документы для получения ипотеки, с чем сложно справиться неопытным заемщикам.

Оформление ипотеки делится на несколько этапов:

1. Выбор финансовой организации. Важно обращать внимание не только на условия и программы того или иного банка, но и его требования к клиентам.

2. Подготовка документов, которые проинформируют банк о клиенте и поручителях. Именно на основе этого пакета документов банк определит возможность сотрудничества и сумму кредита.

3. Выбор объекта недвижимости, подготовка документов на него, оценка стоимости. Важно, чтобы объект соответствовал всем требованиям банка.

4. Подписание договора о страховании объекта. Это позволит убрать все риски как заемщика, так и банка, который занимается финансированием ипотечного кредита.

5. Подписание кредитного договора и выделение средств. В процессе важно внимательно изучить все документы и условия сотрудничества, чтобы позже не столкнуться с неприятными новинками.

Что влияет на решение банка по ипотечному кредитованию?

В основе расчета суммы ипотечного кредита лежат три важнейших критерия: доход (платежеспособность) клиента, срок, на который открывается кредит, и характеристики недвижимости, основной из которых выступает стоимость. Особенное внимание банк уделяет ежемесячному доходу потенциального клиента. Если человек имеет стабильный высокий доход, который может подтвердить документально, он повышает шансы на крупный кредит. Человек же с низкой заработной платой и неофициальным трудоустройством будет испытывать трудности на пути получения кредита.

Ипотечный кредит открывают не только под залог имеющегося имущества, но и при покупке новой недвижимости. В этом случае большинство банков требуют от клиента первоначального взноса. От его размера зависит, в большой степени, общий объем финансирования.

Второстепенным фактором, который может повлиять на решение банка, может выступить наличие поручителей. Это повысит надежность сделки, но на сумму ипотеки не повлияет.   Ведь, не смотря на возросшую надежность, сумма доходов клиента остается прежней, а именно с нее рассчитывают кредит. На сумму кредитования также не влияют дополнительные активы клиента. Но они могут положительным образом повлиять на решение кредитного комитета. В случае же, если активы приносят доход клиенту, они позволят получить большее финансирование по ипотеке. Так, доходы от ценных бумаг, находящихся во владении человека, его доход от аренды помещений и проценты от вкладов позволит увеличить сумму ипотеки.Ипотечный кредит

Какие документы нужны для оформления ипотечного кредита?

При получении ипотеки клиент должен предоставить банку два пакета документов. Один касается личности заемщика, второй — недвижимости, участвующей в сделке.

Заемщик (и созаемщики) должен предоставить банку для обработки такие документы:

1. Основные. Это паспорт, идентификационный код человека, а также свидетельство о браке. Если человек является военнообязанным, он предоставляет банку военный билет.

2. Документы о месте работы и доходе. Необходимо оформить справку по форме № 2-НДФЛ или в том формате, который предоставляется банком. Также клиент должен предоставить копию трудовой книжки, трудовые контракты, сделать справку с места работы. Если есть дополнительные доходы — необходимо предоставить документальное подтверждение о них.

3. Документы об активах потенциального клиента. Они должны подтверждать владение человека той или иной недвижимостью, транспортным средством, ценными бумагами, вкладами в финансовых организациях. Если есть банковские счета — нужно предоставить выписки и по ним.

4. Документы поручителей. Они соответствуют списку, который необходим для заемщика.

Пакет документов о залоговой недвижимости должен включать в себя:

1. Документы владельцев недвижимости и право устанавливающие документы. Это может быть договор о покупке-продаже, свидетельство о госрегистрации объекта.

2. Выписки из технического или кадастрового паспорта, выписка из земельного кадастра, в зависимости от характера имущества.

3. Документы, свидетельствующие об отсутствии  обременений. Недвижимость не должна быть залогом еще не выплаченного ипотечного кредита. Также залог не должен нарушать права несовершеннолетних лиц, которые прописаны в залоговой недвижимости.

Банк всегда предоставляет полный перечень необходимых для сделки документов. Также список может быть помещен на сайте финансовой организации. Сотрудники разъяснять, где можно оформить ту или иную бумагу.

Причины отказа в ипотечном кредите

Банк особенно тщательно проверяет все данные потенциального клиента, подавшего заявку на ипотечное кредитование. Так, он проверяет Вашу кредитную историю, может подать запрос в Пенсионный фонд, чтобы узнать размеры регулярных отчислений. Если информация фальсифицирована клиентом, банк откажется от сотрудничества с ним.

Второй причиной отказа может выступать малый доход или стоимость недвижимой собственности, которые не будут соответствовать сумме запрашиваемого кредита. Оценив залог, банк может отказать в дальнейшем сотрудничестве с клиентом.

Повлиять на решение финансовой организации может плохая кредитная история потенциального клиента. Банк обязательно подаст запрос в Бюро кредитных историй, где сохраняются данные всех отношений клиента с банками. Если человек имел долги или по-другому нарушал обязательства перед банками, его кандидатура будет отвергнута. Ведь ипотека — это крупный кредит, который связан с риском для банка. Вы можете самостоятельно просмотреть собственную кредитную историю, чтобы убедиться в точности данных. Это можно сделать двумя способами: через заявление в Бюро или онлайн-заявку на сайте Банка России.

Если по заявке на ипотечный кредит получен отказ, клиент может рассчитывать на повторное обращение в банк. Как правило, это можно сделать через два-три месяца.

Социальные программы ипотечного кредитования

На данный момент в России действует несколько государственных программ, целью которых является помощь незащищенным слоям населения получить жилье. В основном, такие программы помогают приобретать новое жилье, используя его же в качестве залога. Это актуально для молодых семей, военных, молодых специалистов, которым сложно заработать на покупку жилья.

Для тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий, если несколько вариантов государственной помощи:

1. Дотирование процентов по кредиту. Так, государство может погашать часть процента, начисляемого банком, чем значительно облегчит условия выплат клиента.

2. Субсидирование частичной стоимости жилья. К примеру, клиент берет в ипотеку жилье, которое стоит два миллиона рублей, а государство погашает 20% или больше от его стоимости.

3. Покупка государственного жилья в кредит. Человек, покупающий такое жилье, может рассчитывать на льготные цены.

Программы социальной ипотеки могут иметь разные формы. К примеру, если программа, по которой клиент банка может купить жилье в ипотеку, используя при этом материнский капитал. Для военных разработана другая система поддержки. Люди, которые получили военное образование и подписали контракт на службу не ранее 2005 года, могут получить жилье на льготных условиях. Важным условием выступает не менее трех лет службы.

Ипотека для молодых семей. Такие программы помогут приобрести жилье при наличии постоянной регистрации в том или ином регионе страны.

Молодые учителя и ученые могут рассчитывать на приобретение доступного жилья с низким процентом выплат кредита. Благодаря программе, разработанной специальным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, эта социальная группа может улучшить жилищные условия.

Добавить комментарий

Кредит онлайн
Новые кредиты!
Рассылка новых кредитных предложений по электронной почте.
* Мы никогда не рассылаем спам!
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj13c2Zvcm13aW5kb3cmd2lkdGg9NjQwJmhlaWdodD04MTAiPjwvaWZyYW1lPg==
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
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj13c2Zvcm13aW5kb3cmd2lkdGg9NjQwJmhlaWdodD04MTAiPjwvaWZyYW1lPg==
Кредит онлайн
Новые кредиты!
Рассылка новых кредитных предложений по электронной почте.
* Мы никогда не рассылаем спам!
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjYwJyBoZWlnaHQ9JzY4MCcgaGVpZ2h0PSIxMDAlIiBzY3JvbGxpbmc9InllcyIgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj13c2Zvcm13aW5kb3dzY3JvbGwmd2lkdGg9NjQwJmhlaWdodD02ODAiPjwvaWZyYW1lPg==
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0iMTAwJSIgaWQ9ImZvcm0tZXhhbXBsZS1pZnJhbWUiIHNyYz0iaHR0cHM6Ly9hcGkuc3BvdGxlYWRpYS5jb20vP3A9cGF5ZGF5cnUmdz02NDI1JnM9a2FybWEmc3ViPSZhbW91bnQ9MTAwMCZ0ZXJtPTMwJmFnPTAmcmVmPScgKyBlbmNvZGVVUklDb21wb25lbnQoZG9jdW1lbnQucmVmZXJyZXIgPyBkb2N1bWVudC5yZWZlcnJlciA6ICcnKS5zdWJzdHJpbmcoMCwgMTUwMCkgKyAnJnBvPScrZW5jb2RlVVJJQ29tcG9uZW50KHdpbmRvdy5sb2NhdGlvbi5vcmlnaW4pICsnIiBzdHlsZT0iYm9yZGVyOm5vbmUiIGZyYW1lYm9yZGVyPSIwIj48L2lmcmFtZT4=