Что делать с кредитом после развода?

Молодые семьи очень часто берут кредиты. Поскольку, укрепив отношения браком, молодожёны хотят как можно быстрее обустроить свой быт, им требуется много денег. Естественно, не все в молодые годы имеют достаточный заработок и достаточные фианансовые сбережения. Выплата кредита и так не самое простое дело, а когда брак заканчивается разводом кредиты становятся дополнительным поводом для выяснения отношений. За взятый кредит ответственность несут оба супруга, но зачастую такие кредитные истории заканчиваются разбирательствами в суде.

Часто вторая половина старается опираться на то, что кредит оформлен на одного из супругов. И руководствуется тем, что и платить кредит должен тот, на кого он был оформлен. Лучше, когда обязательства по кредиту в случае форс-мажоров прописаны в брачном контракте в соответствии с которым за кредит, взятый в браке, несут ответственность оба супруга, и после развода оба обязаны участвовать в выплате непогашенных задолженностей. Поскольку деньги и приобретенное имущество используются в браке для общих, семейных целей.

А также, в соответствии с брачным контрактом, после развода долги распределяются пропорционально количеству полученного имущества каждой стороной. Сергей Хаванский  из юридического бюро «Падва и Эпштейн» говорит: «Тот, кто получает большую часть имущества, получает и большую часть долгов!».

По закону всё имущество, нажитое и купленное во время брака, является общим. Поэтому, если один из членов семьи подписывает кредитный договор, согласно с законодательством, этот кредит, как и имущество, считается общим. «Следовательно, по задолженностям должны отвечать оба супруга» — говорит начальник управления по юридическими операциями «СДМ Банк«, Сергей Голубев. В случае, когда банк не имеет связи с заёмщиком и тот не уплачивает кредитный долг, банк обращается к супруге или супругу такого гражданина, даже если брак расторгнут. Сотрудников банка абсолютно не интересует, в каких пропорциях бывшие супруги поделили имущество. Они могут разобраться друг с другом сами или посредством судебного разбирательства, предъявив через суд требования о выплатах компенсаций. Такие требования называются регрессными и обязывают заплатить часть денег по кредитным обязательствам.

Если семья с несовершеннолетним ребёнком расторгает брак, кредиты они обязаны погашать в любом случае, и наличие ребёнка не меняет ситуацию. Сергей Голубев говорит: «Единственное, в чём заключается проблема для банка – имущество, которое являлось залогом кредита до появления в семье ребёнка». Права несовершеннолетнего ребёнка отстаивают органы опеки и попечительства. Поэтому кредиторы столкнутся с яростным сопротивлением этих органов, когда попытаются взыскать жильё. В общих случаях, по словам юристов, такие ситуации происходят редко, и кредитные службы дают немало шансов заёмщику, прежде чем подать на взыскание имущества.

«Секретный кредит»

Часто случается так, что один из членов семьи не знает о том, что второй берёт кредит. Действительно, как говорят юристы, это можно скрыть. Допустим, муж поехал с любовницей отдыхать, а сказал жене, что уехал в командировку. Естественно там он потратил большую сумму денег и расплатился кредиткой. О таких долгах жена узнает только в том случае, если супруг не будет платить по кредиту и банковские службы начнут требовать долг. В последствии, если семья разводится, в суде часто всплывают такого рода долги. Однако, за такие кредиты должен отвечать сам заёмщик и это можно доказать. Для этого потребуются свидетели, которые смогут подтвердить, что данный кредит не был потрачен на семейные цели. Например, знакомые, которые видели мужа с любовницей или какие-либо общие фотографии на отдыхе. Тогда уже долг нельзя будет относить к «общему имуществу» и супруг будет выплачивать его полностью сам.

Иногда такие махинации называют «секретным догом». Когда заключается брачный договор, в него прописывается всё имущество каждого из будущих супругов. В банках предупреждают, что часто схемой взятия секретных догов пользуются мошенники. В последствии, во время бракоразводного процесса может оказаться, что у жены нет ничего, а муж обладает недвижимостью на крупную сумму, но жена во время брака взяла очень много денег в долг у банков. Часто бывает, что в суде не могут ничего доказать и взыскание, по закону, осуществляется на имущество жены, которого у нее нет. Следовательно, человека необходимо признать банкротом и со временем по сроку исковой давности такие долги уже невозможно будет взыскать. Такие семьи часто являются мошенниками, ведь после фиктивного развода, они могут продолжать жить вместе, а весь бракоразводный процесс оказывается фикцией.

Сергей Голубев говорит: « В нашем банке, во избежание подобных ситуаций, мы обязываем поручителя и заёмщика, чтобы на всех экземплярах кредитного договора стояла подпись супруга. Это является доказательством того, что оба члена семьи проинформированы о том, что на одного из них оформлен кредит. Впоследствии, даже если они разведутся, оба будут обязаны в равной степени выплачивать такой кредит. И никакие брачные договоры не повлияют на взыскание имущества, приобретённого в браке». Но такой порядок оформления кредита не прост. Допустим, один из супругов живёт за границей или муж хочет подарить жене дорогой подарок, на который оформляет кредит. Не все банки пользуются такими принципами в кредитном договоре, ведь такие способы оформления кредитов уменьшают количество заёмщиков. В конечном итоге банки, не желая терять клиентов, чаще всего выдают кредиты без согласия второй половины.

Не так давно был проведен опрос в известных банках России о том, требуется ли согласие второго члена семьи на оформление займа. В «Абсолют Банк» и «Нордеа банк» требуется согласие супруга или супруги на кредит. Такое согласие должно быть оформлено в соответствии типичной формой и заверено нотариально. В «ОТП Банк» ответили, что по нецелевым займам и автокредитам от заёмщика не требуют подписи супруга в договоре.

Созаемщики — выход из ситуации?

Существует такое понятие, как созаёмщики. Чтобы избежать ситуации, когда один из супругов исчезает, оставив огромное количество долгов на второго, банки требуют, чтобы муж и жена по кредиту были созаёмщиками. Сергей Хаванский отмечает: «Второй супруг часто рискует оказаться в трудной ситуации и может получиться так, что ему придётся полностью выплачивать долг, чтобы не лишиться квартиры». Принцип созаёма основывается на солидарной ответственности обоих сторон. Один из супругов ответственный за долги второго и наоборот. Юристы бюро «Падва и Эпштейн» подтверждают слова Сергея о том, что банки вправе требовать долг со второго супруга. Поэтому риск пострадать велик.

«Для банка намного эффективнее продать квартиру, находящуюся в залоге по кредиту, чем ежемесячно отбирать половину зарплаты у человека, который попал в такую ситуацию» — говорит Голубев. Ведь если сумма долга неподъёмна, по сравнению с зарплатой, человек будет выплачивать такой кредит до конца своей жизни.

Ипотечный синдром

Можно привести в пример ещё такую ситуацию. Муж и жена оформляют ипотеку. Муж имел судимость и банк не может его оформлять, как созаёмщика, поскольку он находится в чёрном списке у банковских служб. Но кредиторы придумывают и в таких случаях выходы. Например, они могут заключить договор, в соответствии с которым, право собственности на квартиру, купленную по ипотеке, переходит полностью к жене, если муж подаст на развод. И вот они так и поступили, но через некоторое время муж исчез из квартиры вместе со всеми вещами. По условиям договора, квартира остаётся жене вместе с ипотекой, а долг поровну распределяется по супругам. Как говорит Сергей Хаванский: «Этот кредит брался для совместного использования и поэтому супруги обязаны заплатить за него в равных долях». Обязательством заплатить по счетам является договор займа, а залог в таких договорах выступает только способом оплаты и подтверждением обязательства. Сбежавший муж остаётся субъектом кредитного обязательства, но, как лицо, которое больше не проживает в квартире, не несёт залогового обязательства.

Также, Сергей говорит, что брачный контракт, по своей сути, не является способом обеспечения обязательств. И получается так, что в выше описанном случае, банк злоупотребил своими обязательствами, так как не существует такого закона, который позволил бы банку заключить ипотечный договор путём заключения брачного контракта.

Хорошо известный в России портал Банки.ру провёл опрос большого количества кредитных организаций. Как оказалось, почти все эти организации не требуют заключения брачного договора при оформлении ипотеки. Олег Соколов, директор департамента кредитования в «БинБанк«, подчёркивает: «Банк может предоставить супругам выбор. Либо они вместе будут нести ответственность по займу, либо это будет один из супругов. Но банк, естественно, будет проверять, насколько правильно составлен брачный контракт и какие пункты он в себя включает. Ведь контракты могут быть составлены абсолютно по-разному, и в итоге ответственность по кредитным обязательствам будет распределяться по разному. Также должно быть оговорено какое имущество было нажито в период брака, а какое уже было в собственности супругов.

Юристы из «Падва и Эпштейн» обращают внимание на то, что различные договора, которые составлены в разное время могут противоречить законодательству. Конечно, в этой ситуации в приоритете является действующий закон, а такие контракты можно признать недействительными и опротестовать в суде. Также можно доказать, что некоторые пункты контракта не справедливы по отношению к закону и аннулировать из него. А ещё, по словам Хаванского, можно доказать, что такой договор был составлен путём обмана и является недействительным.

Долги до брака

Очень часто случается, что молодая семья хочет отгулять свою свадьбу на «широкую руку». Но денег не хватает, поэтому молодожёны решаются на оформление кредита на свадьбу. Тогда получается так, что кредит оформлен до заключения брака. Возникает вопрос: как же распределится этот долг и имущество после развода? На самом деле, такой кредит обычной по логике ситуации, пошёл на нужды семьи, хоть по закону и будущей. Но, к сожалению, закон говорит обратное. Кредит будет выплачивать тот из супругов, на которого он был оформлен. Сергей Голубем по этому поводу: «Кредиты, взятые человеком, который не состоит в брачных отношениях, в независимости от того, на что были направлены эти деньги, облагается погашением только на него одного». И действительно, как доказать, что деньги были потрачены на достижение общей, семейной, цели?  Это сделать нельзя, поскольку деньги – обезличенное имущество. А ещё более нереально доказать, куда потрачены обналиченные кредитные средства. Доказать, потратились деньги на общее благо или нет можно лишь после операции перевода денег, например, на счёт продавца. Например — заказ тамады на свадьбу или оплата ресторана. Оплата должна быть не наличными, а именно на расчетный счет (подойдет и кредитная карта, которой расплатились в терминале ресторана). Тогда перевод подтверждает то, что деньги были потрачены на покупку чего-либо, а, следовательно, кредит взят на общие нужды, муж и жена одинаково обязаны выплачивать долги в случае расторжения брака. Но такие ситуации встречаются не часто.

30 января 2014, 20:05