Чем грозит несоблюдение кредитного договора?

Чтобы без труда взять кредит, нужно не только иметь официальный источник стабильного дохода, но и хорошую кредитную историю. Именно о том, как избежать черных пятен в кредитной биографии мы сегодня и поговорим.

В «черный список» банка попадают неблагонадежные заемщики, которые нарушили кредитный договор. К нарушениям, влияющим на кредитную историю, относятся просрочки по кредиту, несвоевременное или принудительное погашение долга. Независимо от того, насколько уважительными были обстоятельства, помешавшие клиенту соблюсти договор с банком, любое подобное отклонение обязательно останется в Вашей кредитной истории.

Как избежать проблем с банками и не испортить свою кредитную историю?

• Самое главное – это реально оценить свое финансовое положение, чтобы ежемесячный платеж по займу не смог нанести удар по Вашему финансовому состоянию. Для наглядности рассмотрим простой пример – предположим, Ваша зарплата составляет 50 000 рублей. 35 000 руб. отнимут ежемесячные расходы, итого остается «свободных» 15 000 руб. Если взять в кредит 150 000 тыс. рублей на срок 24 месяца при ставке 25%годовых, то ежемесячный платеж составит 7812, 50 руб. – из которых 6250,00руб. будет занимать сам кредит и 1562, 50 руб. составит процентная ставка. Посчитав все расходы — 50 000,00руб. — 35 000,00руб. — 7812,50руб=7187,5руб.- можно увидеть, что Вы свободно будете вносить необходимую сумму по кредиту и, при этом, у Вас останутся деньги на непредвиденные расходы. Если же сумма остатка не превышает 1000 руб. или вообще равна нолю, то есть высокий риск того, что Вы не сможете соблюдать условия кредитного договора. В таком случае придется либо уменьшить сумму займа, либо продлить срок возврата. Если не один из вариантов не является для Вас выгодным, лучше пока отказаться от кредита.
• Перед тем, как стать участником кредитной программы, внимательно изучите ее – чтобы избежать «сюрприза» в виде дополнительных платежей или процентов. Если сомневаетесь в своих познаниях в данной области, обратитесь за консультацией к специалисту.
• Прежде чем подписать кредитный договор, прочтите и разберитесь со всеми его пунктами. Особенное внимание уделите разделу «Обязанности заёмщика» — непременно прочтите все условия, особенно те, которые пропечатаны мелким шрифтом, именно там может идти речь о дополнительной комиссии или увеличении процентной ставки. Не спешите, любые возникшие вопросы, обязательно озвучьте эксперту –  это поможет избежать проблем с банком в будущем.

Какими будут действия банка, в случае, если Вы нарушите условия кредитного договора:

• Если ежемесячный платеж внесен не в полном размере или же вовсе не оплачен, то банк сразу начинает начислять пеню или штраф. Чем больше срок и сумма задолженности, тем больше будет пеня, так как она начисляется ежедневно. Частичное погашение долга не приведет к уменьшению размера пени – ее размер устанавливается в первый день просрочки, а прекращение начисления происходит только после полной оплаты задолженности.
• При нарушениях Вами кредитного договора, банк в письменном виде ставит Вас в известность о сумме Вашей задолженности и сроке, в течении которого она должна быть погашена. Также, кредитор уведомляет Вас о том, что Вас ожидает, в случае, если Вы и дальше будете нарушать условия договора.
• Если просрочка по кредиту длится больше трех месяцев, банк имеет право обратиться в суд. Подготовка банком необходимых документов для подачи судебного иска может длиться несколько дней, потом следует судебное разбирательство, которое может закончиться как через несколько месяцев, так и через год или более. В случае, если суд удовлетворит обращение кредитора, то банк имеет право реализовать имущество, оформленное на Вас.
  При этом вполне законно, если цена, выставленная банком, будет значительно ниже рыночной. В этой ситуации финансовой структуре выгодно не дороже, а быстрее продать Ваше имущество, которое выступало залогом. Если от продажи залога все убытки банка не были возмещены, он имеет право претендовать на другое Ваше имущество, даже если оно не было прописано  в кредитном договоре. Единственное, на что банк не имеет права претендовать – это квартира, которая является единственным Вашим имуществом, и Вы в ней постоянно проживаете. Также, в случае, если суд примет сторону банка, то Вы, помимо задолженности по кредиту, придется возмещать судебные издержки.
• Если же банк не желает тратить время на «выбивание» денег из проблемных заемщиков, он может продать долг коллекторной компании. Вариант, конечно, жесткий, но вполне действенный. На передачу долга другому лицу, Ваше соглашение не требуется, и Вы узнаете о смене кредитора только по завершении сделки между банком и коллекторами. Даже если Вы не согласитесь с решением банка, доказать его незаконность, в принципе, невозможно – ведь это Вы нарушили условия договора. Для тех, кто не знает, кто такие коллекторы – это те же рэкетиры. Невыполнение их требований может обернуться для Вас угрозами, шантажом и, даже, физическим насилием. Но коллекторная компания всегда стремиться получить деньги мирным путем – поэтому, пробуйте договорить о сроках и суммах Ваших взносов по долгу.

В противном случае, звонки с угрозами и шантаж, коснутся не только Вас, но и родных и близких. Коллекторы хорошо знакомы с приемами психологического воздействия и запугивания. Также, о проблемах с выплатой долга, наверняка будут знать все – коллеги, соседи, друзья – что очень отрицательно скажется на Вашей жизни. Если Вы увидите в действиях коллекторов прямую угрозу для себя или близких, то лучше обратитесь с заявлением в правоохранительные органы. И письменно уведомите банк о своей жалобе на коллекторную компанию – если их деятельность будет признана незаконной, а причастность банка доказанной, финансовое учреждение может стать соучастником преступления.

Если все-таки с коллекторами договориться не удалось, и Вы считаете, что сумма Вашего долга сильно завышена, есть необходимость обратиться за помощью к антиколлекторам.  Эта компания на юридическом уровне сможет уменьшить сумму задолженности и проинформирует Вас о законности действий новых кредиторов. Помните, что коллекторы не имеют право отбирать у Вас имущество или же устанавливать пеню по просрочке – это все вне закона. Если у Вас состоялась встреча с представителями коллекторной компании, требуйте от них предоставления документов – копии кредитного договора и документа, подтверждающего их полномочия, выданного банком.

• Если с Вашей стороны, при оформлении кредита, были использованы недействительные документы или ложная информация, и банк это докажет, Вас ожидает уголовная ответственность.
• Иногда, банк повышает проценты по кредиту тем заемщикам, которые имеют проблемы с соблюдением договора. Так как Вы сами нарушили условия, действия кредитора вполне законны.

При возникновении любой неприятной ситуации с банком, в которой Вам сложно разобраться  самостоятельно, лучше обратиться за помощью к юристам. Они расскажут о том, что Вам реально грозит, и помогут найти верный выход даже из самой сложной ситуации.

Если все-таки, проблемная ситуация по выплате займа возникла, не паникуйте, и соблюдайте такой алгоритм действий:

• Идите на диалог с банком, сотрудничайте с ним. Если у Вас возникли финансовые трудности, лучше будет, если Вы сами оповестите банк об этом, а не будете ждать напоминания от кредитора. Старайтесь, чтобы просрочка по кредиту не превышала трех месяцев;
• Не выбрасывайте квитанции о выплатах по кредиту – для уверенности, храните их не менее 5 лет;
• Не передавайте деньги третьим лицам – будь то сотрудник банка или коллектор,- все платежи должны иметь документальное подтверждение, поэтому платите через кассу;
• Если проблема серьезная – консультируйтесь с юристами;
• Не поддавайтесь на угрозы коллекторов – подобные их действия вне закона;
• Можете попросить банк реструктуризировать кредитный договор – правда, в случае удовлетворения Вашей просьбы, условия по кредиту могут стать жестче;
• Ищите варианты решения своих финансовых проблем – это может быть продажа какого-то имущества или дополнительная работа. Чем быстрее Вы начнете искать пути выхода из сложившейся ситуации, тем дешевле Вам это выйдет;
• Не прячьтесь от кредитора — проблема только усугубится.

Как видите, необдуманный кредит может сильно попортить Вам жизнь. Поэтому, прежде чем взять займ, трезво оцените свои возможности и взвесьте все «за» и «против». Однако, данная статья вовсе не о том, что кредиты брать совсем не стоит – если Вы будете соблюдать все условия договора, неприятности обойдут Вас стороной. Помните, что банку невыгодны любые проблемы с клиентом, и он заинтересован в долговременном и взаимовыгодном сотрудничестве.

30 марта 2015, 02:36